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中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于深入開展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知
銀保監(jiān)辦便函〔2021〕477號(hào)
各銀保監(jiān)局，各人身保險(xiǎn)公司：
為貫徹落實(shí)2021年中國銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議精神，持續(xù)深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)治亂象、防風(fēng)險(xiǎn)工作，現(xiàn)決定組織人身保險(xiǎn)公司開展亂象治理專項(xiàng)工作。現(xiàn)將有關(guān)安排和要求通知如下：
一、目的意義
圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性、內(nèi)部控制等方面，對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一次專項(xiàng)治理。通過依法依規(guī)查處違法違規(guī)行為及其背后的貪腐問題，深入剖析問題和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因，研究提出解決問題、化解風(fēng)險(xiǎn)的根本措施，在此基礎(chǔ)上改革體制機(jī)制，完善監(jiān)管制度，構(gòu)建防范化解風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范市場(chǎng)秩序的長效機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
二、治理重點(diǎn)
（一）銷售行為。重點(diǎn)治理銷售過程中誤導(dǎo)消費(fèi)者、異化產(chǎn)品、管理失當(dāng)?shù)刃袨椤?span style="margin:0px;padding:0px;">一是誤導(dǎo)銷售。是否存在不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，以銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國債、基金、信托等進(jìn)行片面比較或夸大收益；通過短信、微信、朋友圈等制造、傳播虛假信息；通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品“限售、限時(shí)、限量”。二是異化產(chǎn)品。是否存在通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險(xiǎn)期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值、變相突破監(jiān)管規(guī)定；異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售。三是管理失當(dāng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其高管人員是否存在通過指揮、決策、組織、授意他人等形式實(shí)施違法違規(guī)銷售行為，未采取必要措施制止、糾正違法違規(guī)銷售行為。
（二）人員管理。重點(diǎn)治理人員管理弄虛作假、松散失序等行為。一是信息虛假。是否存在虛假學(xué)歷、虛假身份信息。二是虛增人力。是否存在以避稅、維持團(tuán)隊(duì)架構(gòu)、完成激勵(lì)方案、套取費(fèi)用為目的虛增虛掛從業(yè)人員。三是人員失信。是否存在給予或承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，倒賣保單。四是管理松散。是否存在不嚴(yán)格執(zhí)行考核要求，不及時(shí)為離職從業(yè)人員辦理注銷手續(xù)，從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。
（三）數(shù)據(jù)真實(shí)性。重點(diǎn)治理通過虛假承保、虛列費(fèi)用、虛掛業(yè)務(wù)、虛掛人頭套取資金，賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)等行為。一是虛假承保。是否存在強(qiáng)迫從業(yè)人員購買保險(xiǎn)、通過即買即賣、即買即借、循環(huán)投保虛增保費(fèi)并套取費(fèi)用。二是虛列費(fèi)用。是否存在通過虛列人頭、虛假續(xù)傭、高額聘才等套取資金；通過虛構(gòu)虛增經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)支出套取費(fèi)用，如虛列會(huì)議費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)等；公司直銷業(yè)務(wù)通過中介機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用；向銀郵代理機(jī)構(gòu)等支付賬外手續(xù)費(fèi)或其它利益。三是虛掛保費(fèi)。是否存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛掛中介渠道。四是虛假保全。是否存在冒用投保人名義辦理保單質(zhì)押貸款、侵占保單貸款資金或辦理退保業(yè)務(wù)、侵占保單現(xiàn)金價(jià)值；從業(yè)人員挪用、侵占保費(fèi)或保險(xiǎn)金。
（四）內(nèi)部控制。重點(diǎn)治理業(yè)務(wù)控制、財(cái)務(wù)控制、高管履職、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部監(jiān)督等存在的問題。一是業(yè)務(wù)控制。業(yè)務(wù)考核機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制、營銷方案是否科學(xué)、合理、存在套利空間；核保核賠標(biāo)準(zhǔn)是否合理、有效。二是財(cái)務(wù)控制。是否建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，嚴(yán)禁兼任不相容崗位，定期或不定期輪崗；建立并實(shí)施規(guī)范的會(huì)計(jì)核算流程，依據(jù)真實(shí)的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)進(jìn)行賬務(wù)處理，對(duì)賬務(wù)處理的全過程實(shí)施有效的控制，實(shí)現(xiàn)賬賬、賬實(shí)和賬表相符；建立嚴(yán)格的授權(quán)批準(zhǔn)制度和預(yù)算控制制度。三是高管履職。高管人員是否存在帶病上崗、帶病提拔、違規(guī)履職、履職不當(dāng)。四是風(fēng)險(xiǎn)管理。是否對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)有效的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)與評(píng)估；對(duì)信訪投訴、自保件、極短期退保率、營銷員業(yè)務(wù)品質(zhì)等是否持續(xù)跟蹤分析、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。五是內(nèi)部監(jiān)督。內(nèi)部監(jiān)督制度是否健全、合理、有效，公司對(duì)財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、高管履職、內(nèi)部管理等是否進(jìn)行定期審計(jì)檢查，審計(jì)問題是否及時(shí)整改，是否建立內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)違法違規(guī)人員是否開展責(zé)任追究。
三、工作安排
（一）自查自糾。2021年4月至5月，人身保險(xiǎn)公司總公司組織所有分支機(jī)構(gòu)逐條對(duì)照治理重點(diǎn)，針對(duì)2019年至2020年業(yè)務(wù)深入開展自查自糾并覆蓋所有業(yè)務(wù)渠道，涉及以往年度或2021年業(yè)務(wù)的，視情回溯或延伸。人身保險(xiǎn)公司總公司于2021年5月31日前將自查自糾報(bào)告報(bào)送中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部及法人機(jī)構(gòu)屬地監(jiān)管局。人身保險(xiǎn)公司省級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)按照屬地監(jiān)管局要求報(bào)送自查自糾報(bào)告。
（二）監(jiān)管抽查。2021年6月至8月，銀保監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查自糾報(bào)告嚴(yán)格把關(guān)，并結(jié)合屬地監(jiān)管總公司和轄內(nèi)省級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)自查自糾情況，采取上下聯(lián)動(dòng)、“解剖麻雀”的方式開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，于2021年6月15日前將省級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)檢查對(duì)象名單報(bào)送中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部，數(shù)量不少于3家。綜合公司自查自糾、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題和舉報(bào)投訴情況，中國銀保監(jiān)會(huì)將選擇部分人身保險(xiǎn)公司總公司納入2021年現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。
（三）總結(jié)提高。銀保監(jiān)局于2021年11月1日前，向中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部報(bào)送專項(xiàng)工作報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括但不限于組織實(shí)施、機(jī)構(gòu)自查自糾、監(jiān)管抽查處理、違法違規(guī)問題和原因分析以及完善相關(guān)制度的意見建議。中國銀保監(jiān)會(huì)將綜合專項(xiàng)工作開展情況，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管、信息披露等制度機(jī)制，為人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供保障。
四、工作要求
（一）高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。銀保監(jiān)局和人身保險(xiǎn)公司總公司要提高政治站位，從講政治的高度抓好專項(xiàng)工作的落實(shí)。要按照中國銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署和要求，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)調(diào)配資源，重視分工協(xié)作，認(rèn)真履行職責(zé)，確保專項(xiàng)工作有序推進(jìn)。銀保監(jiān)局和人身保險(xiǎn)公司總公司要成立專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織開展相關(guān)工作，細(xì)化工作方案，把握工作重點(diǎn)，層層推進(jìn)落實(shí)，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展調(diào)研指導(dǎo)，確保各項(xiàng)任務(wù)按時(shí)完成。中國銀保監(jiān)會(huì)將選取部分人身保險(xiǎn)公司總公司和銀保監(jiān)局適時(shí)開展調(diào)研指導(dǎo)工作。
（二）認(rèn)真整改，健全機(jī)制。人身保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展專項(xiàng)工作，舉一反三、全面自查自糾銷售、內(nèi)控中存在的薄弱環(huán)節(jié)、違法違規(guī)問題及其背后的腐敗行為。人身保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)“一把手”對(duì)自查自糾工作負(fù)總責(zé)，要加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)、審計(jì)監(jiān)督、紀(jì)檢監(jiān)察監(jiān)督的貫通融合、相互協(xié)作，主動(dòng)充分暴露問題，確保即查即糾、立查立改、嚴(yán)肅追責(zé)到位，同時(shí)健全“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)”的長效機(jī)制。
（三）分類處置，務(wù)求實(shí)效。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題，區(qū)別問題性質(zhì)和違規(guī)情節(jié)進(jìn)行針對(duì)性處理，確保專項(xiàng)工作取得實(shí)效。對(duì)于違反監(jiān)管法律法規(guī)的問題，人身保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)在自查自糾階段主動(dòng)暴露問題并整改處理的，可視具體情況依法從輕或減輕處罰；對(duì)自查自糾走過場(chǎng)、問題暴露不充分、責(zé)任追究不到位等情形，依法從重處理。對(duì)于違反公司內(nèi)部管理規(guī)定的問題，人身保險(xiǎn)公司要主動(dòng)整改，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)，并同時(shí)堵塞漏洞、強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理。
（四）查深查透，嚴(yán)肅問責(zé)。銀保監(jiān)局要科學(xué)安排進(jìn)場(chǎng)時(shí)間，緊盯違法違規(guī)問題高發(fā)、頻發(fā)的環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，依法依規(guī)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，確保檢查事實(shí)清楚、證據(jù)完整、定性準(zhǔn)確、依據(jù)適當(dāng)。要對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)涉及中介業(yè)務(wù)的問題，進(jìn)行必要的延伸檢查，并對(duì)涉案機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員同查同處。要對(duì)違法違規(guī)問題，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，嚴(yán)肅追究機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人員責(zé)任，依法給予行政處罰或采取相應(yīng)監(jiān)管措施；凡符合移送標(biāo)準(zhǔn)的，堅(jiān)決移送公安、司法、監(jiān)察等機(jī)關(guān)。
中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳
2021年4月7日
附件鏈接:
1.銀保監(jiān)局現(xiàn)場(chǎng)檢查統(tǒng)計(jì)表
2.銀保監(jiān)局后續(xù)處理情況統(tǒng)計(jì)表