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- 信用價(jià)值的“暢想”與“實(shí)踐”
北京2019年4月8日-- “信用價(jià)值”為金融新業(yè)態(tài)提供了廣闊發(fā)展空間，近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的發(fā)展，傳統(tǒng)征信行業(yè)也在發(fā)生變化。中誠(chéng)信征信有限公司作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信用科技服務(wù)商，2017年首倡“信用科技”，將信用風(fēng)險(xiǎn)管理與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技相結(jié)合，致力于打造全方位的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和資產(chǎn)管理解決方案，提供“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型”三位一體的智能風(fēng)控服務(wù)。
中誠(chéng)信征信董事長(zhǎng)兼CEO岳志崗表示：“信用是金融科技的核心，但并不是全部，這才是我們自身對(duì)于信用科技的定位。信用科技已經(jīng)表現(xiàn)出極強(qiáng)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特性，這背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能?！比缃竦闹姓\(chéng)信征信落實(shí)信用科技戰(zhàn)略，加大對(duì)科技投入，發(fā)力全新的“信用科技”領(lǐng)域?！凹夹g(shù)只是一種手段，在技術(shù)背后，核心的支撐還是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的積累?！?
從信用科技到智能風(fēng)控
中誠(chéng)信征信作為獨(dú)立第三方信用科技服務(wù)機(jī)構(gòu)，聚焦于數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘與應(yīng)用，在對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)的使用過(guò)程中充分運(yùn)用科技手段，結(jié)合自身多年對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的理解，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，為金融機(jī)構(gòu)提供智能化的服務(wù)。例如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等。
對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是銀行還是信托機(jī)構(gòu)，其實(shí)已經(jīng)建立了屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)系統(tǒng)，但其在運(yùn)行當(dāng)中仍會(huì)有很多不足，所以中誠(chéng)信征信運(yùn)用“信用+科技”的服務(wù)的形式，結(jié)合自身在信用管理領(lǐng)域的深厚業(yè)務(wù)積淀所賦予的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同行業(yè)，無(wú)論是建立風(fēng)控模型，還是設(shè)計(jì)反欺詐產(chǎn)品，始終離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專家對(duì)風(fēng)控業(yè)務(wù)的深厚了解，在了解技術(shù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建特有信用評(píng)價(jià)體系來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估。
傳統(tǒng)風(fēng)控其實(shí)是通過(guò)收集企業(yè)的基本信息，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、是否是失信企業(yè)、是否有重大的法律訴訟、是否有勞動(dòng)仲裁、稅務(wù)信息等等，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而所有的信用評(píng)估，都是圍繞履約意愿和履約能力而展開(kāi)的。數(shù)據(jù)維度不夠，數(shù)據(jù)獲取單一，更多依靠人工來(lái)完成，成本高且效率低下。但是隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技的發(fā)展，信息獲取維度得到了進(jìn)一步的增強(qiáng)，傳統(tǒng)風(fēng)控也發(fā)生了變化。
“對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，原先辦理信用卡只需要填一些基礎(chǔ)信息，授權(quán)查詢第三方數(shù)據(jù)，就可以授信，但很明顯數(shù)據(jù)維度不夠。其次數(shù)據(jù)之間的相互校驗(yàn)無(wú)法通過(guò)人工來(lái)實(shí)現(xiàn)，成本較高還會(huì)存在偏差。但是如果通過(guò)智能風(fēng)控系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)法則和數(shù)據(jù)之間的相互比對(duì)來(lái)檢驗(yàn)，不但能夠?qū)⑷伺c人進(jìn)行關(guān)聯(lián)，還能夠?qū)⑷伺c企業(yè)、人與事件、人與所有事物進(jìn)行關(guān)聯(lián)，就能減少依據(jù)主觀判斷和人工判斷的誤差，有了最新的技術(shù)加持，可以做到秒批、秒拒。”岳志崗介紹。
2017年中誠(chéng)信征信提出了“信用科技”概念，旨在通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值的擴(kuò)大化，進(jìn)一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率，提供個(gè)性化的智能解決方案。此前，中誠(chéng)信征信推出了一站式互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)“萬(wàn)象信用”，利用大數(shù)據(jù)搜索與關(guān)聯(lián)挖掘技術(shù)，從多種維度對(duì)目標(biāo)主體的信用變化和風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)察覺(jué)與監(jiān)控，實(shí)時(shí)預(yù)警。
目前，“金融科技”正是被熱議的話題，金融科技就是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過(guò)科技的運(yùn)用，能夠提升效率并且降低成本，所以科技發(fā)展在金融行業(yè)的發(fā)展中備受關(guān)注。無(wú)論是產(chǎn)品本身、監(jiān)管層面，還是金融產(chǎn)品的運(yùn)用過(guò)程中，需要聚焦的是如何通過(guò)科技的力量提高對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和緩釋工作。
誠(chéng)信體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用體系的重要性也將更加凸顯。完善社會(huì)信用體系，打破信息孤島，重新注入誠(chéng)信基因。由于信用法律法規(guī)的不健全及對(duì)信用的理解相對(duì)狹隘，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)象還普遍存在。隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代來(lái)臨，各地各部門對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集整理大大增加。但這些信息并沒(méi)有直接帶來(lái)各部門之間的信息融合與數(shù)據(jù)共享，打破“信息孤島”依然是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)首先要解決的問(wèn)題。信息不被共享，固然有安全考慮。但更多的恐怕還是部門利益考量，因此不愿拿出來(lái)共享。這種想法，造成各部門、各層級(jí)間條塊分割成為“信息孤島”，數(shù)據(jù)采集重復(fù)、標(biāo)準(zhǔn)不同、一致性差、開(kāi)發(fā)利用程度低，制約了政府的協(xié)同管理和應(yīng)急響應(yīng)，極大地阻礙了我國(guó)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。這是需要自上而下、依靠市場(chǎng)推動(dòng)的，當(dāng)市場(chǎng)有需求的時(shí)候或者說(shuō)局部有突破的時(shí)候，會(huì)形成相應(yīng)的橫向需求從而慢慢擴(kuò)大。
社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)范圍非常廣泛，涵蓋了政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、金融等各方面，系統(tǒng)看來(lái)第一類就是政府政務(wù)信息公開(kāi)，將政府管理社會(huì)過(guò)程中所收集的數(shù)據(jù)服務(wù)應(yīng)用于社會(huì)建設(shè);第二類是商務(wù)誠(chéng)信，需要解決的是商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中的相互誠(chéng)信問(wèn)題;第三類就是居民間的誠(chéng)信問(wèn)題，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是守信。在社會(huì)信用體系建設(shè)中，政府、企業(yè)、個(gè)人缺一不可，通過(guò)系統(tǒng)建設(shè)可以形成“以信用制度為保障，以政府誠(chéng)信為表率，以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，以企業(yè)誠(chéng)信為核心”的有機(jī)信用體系。
對(duì)于誠(chéng)信體系的建設(shè)，距離最初的設(shè)想還很遙遠(yuǎn)。一方面是因?yàn)闆](méi)有足夠的信息來(lái)判斷“信用”，另一方面是對(duì)于失信的懲戒力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以失信成本較低。
如何擊破誠(chéng)信體系建設(shè)過(guò)程中的痛點(diǎn)，除了基礎(chǔ)工作建設(shè)，更多的是需要觀念上的突破，實(shí)現(xiàn)信息互通，但這種突破只能是潛移默化的，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)有需求的時(shí)候，才會(huì)通過(guò)一定的社會(huì)影響力來(lái)推動(dòng)政府和市場(chǎng)的多重結(jié)合。
“未來(lái)誠(chéng)信社會(huì)一定是文明社會(huì)的組成部分。如果想步入文明社會(huì)，其實(shí)不僅僅是智能文明，還是應(yīng)該回歸傳統(tǒng)社會(huì)文明，以誠(chéng)信為本。在構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的過(guò)程中，政府樹(shù)立榜樣形象;同時(shí)要加大企業(yè)端的應(yīng)用，并且落到實(shí)處，例如按時(shí)發(fā)放員工薪資，對(duì)于合作方來(lái)說(shuō)要按時(shí)交付，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)按時(shí)還款等;而個(gè)人則需要通過(guò)潛移默化的影響，除了銀行貸款、信用卡還款外，還需要按時(shí)繳納費(fèi)用，從小事做起，珍惜個(gè)人信用?！痹乐緧彵硎?。
觀點(diǎn)
《數(shù)據(jù)》雜志：在社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)中，數(shù)據(jù)扮演了什么角色?
岳志崗：從數(shù)據(jù)本身來(lái)說(shuō)，需要強(qiáng)大的應(yīng)用場(chǎng)景，當(dāng)應(yīng)用結(jié)果得到反饋時(shí)，才能夠檢測(cè)出數(shù)據(jù)是否真實(shí)有效。不能單純就數(shù)據(jù)論數(shù)據(jù)，目前的數(shù)據(jù)維度已經(jīng)很廣泛，在今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)承載量也非常大，我們可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。數(shù)據(jù)本身的價(jià)值效果，只有當(dāng)數(shù)據(jù)結(jié)合特定應(yīng)用場(chǎng)景轉(zhuǎn)化為決策的智慧，數(shù)據(jù)價(jià)值才得以體現(xiàn)。從海量的數(shù)據(jù)中進(jìn)行分析洞察，獲取更多的X，挖掘更多X的價(jià)值、運(yùn)用更先進(jìn)的求解算法、獲得更多的表現(xiàn)數(shù)據(jù)反饋，達(dá)到對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化利用，解決實(shí)際問(wèn)題。數(shù)據(jù)的進(jìn)階過(guò)程，一定需要場(chǎng)景化。數(shù)據(jù)針對(duì)于不同的應(yīng)用場(chǎng)景，表現(xiàn)就會(huì)不同。并且另一方面，不能單一看某個(gè)數(shù)據(jù)，需要通過(guò)交叉對(duì)比分析，才能發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的虛假程度和偏離程度，才能決定如何有效使用。這是需要技術(shù)層面的分析，需要技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。并且數(shù)據(jù)作為一個(gè)“點(diǎn)”，由點(diǎn)及面，除了本身的價(jià)值外，應(yīng)用和推廣才有更大的價(jià)值，所以難以割裂開(kāi)來(lái)，是重要的組成部分，并且應(yīng)用于不同場(chǎng)景才會(huì)有價(jià)值。