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世界各國(guó)信用制度建設(shè)面面觀
在一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，信用制度是必不可少的。它是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在國(guó)外，社會(huì)信用制度建設(shè)主要包括以下幾方面：征信數(shù)據(jù)及評(píng)估，法律和法規(guī)的確立和健全，政府和專業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和管理。
美國(guó)：系統(tǒng)化規(guī)?；七M(jìn)
信用之所以在美國(guó)社會(huì)中得到普遍使用，被美國(guó)百姓和企業(yè)所重視，并極大推動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，其根本原因就在于美國(guó)有一個(gè)發(fā)達(dá)完善的信用制度體系。美國(guó)為建設(shè)該體系大約花了100年時(shí)間，正是這一體系為美國(guó)個(gè)人信貸和商業(yè)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
美國(guó)信用制度建設(shè)大致可概括為三個(gè)方面：立法，信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，國(guó)家對(duì)信用工作的宏觀管理。
――立法。美國(guó)有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過(guò)程均納入法律范疇。目前，美國(guó)正在實(shí)施的與信用相關(guān)的立法多達(dá)數(shù)十項(xiàng)。這些法案的管理目標(biāo)與內(nèi)容主要涉及以下幾個(gè)方面：首先，通過(guò)立法保證信息公開。信用服務(wù)企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品。其次，規(guī)定了消費(fèi)者個(gè)人對(duì)資信報(bào)告的權(quán)利并規(guī)范了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告的傳播。如《公平信用報(bào)告法》等。第三，規(guī)范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對(duì)消費(fèi)者作出歧視性授信決定，消費(fèi)者對(duì)一切信用條款都享有知情權(quán)等內(nèi)容。第四，對(duì)當(dāng)事人失信及違反信用管理有關(guān)法規(guī)的情況設(shè)定懲罰措施。
――信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過(guò)100多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)已形成了少數(shù)幾個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作主體。目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要有兩大類：
一類為專門對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估的機(jī)構(gòu)，在美國(guó)叫信用局，或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，都為專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。全國(guó)性信用局主要包括三個(gè)機(jī)構(gòu)，即Experian、Trans Union和Equifax。這三家公司對(duì)全美成千上萬(wàn)消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查記錄，然后傳遞給全美各地的客戶。
另一類為對(duì)國(guó)家、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)。這類信用評(píng)估機(jī)構(gòu)又可分為兩類：一類為資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)國(guó)家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的公司；另一類為對(duì)中小企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)。目前美國(guó)從事資本市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)公司。這三個(gè)公司是世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司，據(jù)國(guó)際清算銀行(BIS)的報(bào)告，在世界上所有參加信用評(píng)級(jí)的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司，惠譽(yù)公司則涵蓋了27%的銀行和8%的公司。
對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)主要是鄧白氏集團(tuán)。經(jīng)過(guò)100多年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，鄧白氏集團(tuán)公司最終獨(dú)占鰲頭，成了美國(guó)乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，也是目前美國(guó)唯一的這類評(píng)級(jí)公司。
――國(guó)家對(duì)信用工作的宏觀管理。國(guó)家信用管理主要是對(duì)信用進(jìn)行宏觀管理，建立懲戒機(jī)制，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)信用交易的發(fā)展，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。管理主要內(nèi)容表現(xiàn)在立法與執(zhí)法兩個(gè)方面。發(fā)揮這些功能的政府部門和司法機(jī)構(gòu)被稱為信用監(jiān)督或執(zhí)法機(jī)構(gòu)。其分工大體如下：財(cái)政部貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(FED)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)是規(guī)范和管理銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機(jī)構(gòu)；司法部聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室、儲(chǔ)蓄監(jiān)督局是規(guī)范和管理非銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其管轄的范圍主要包括全國(guó)的零售企業(yè)、提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)、不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)商、汽車經(jīng)銷商、信用卡發(fā)行公司等。
法國(guó)和意大利：構(gòu)建公共信用登記系統(tǒng)
公共信用登記系統(tǒng)是指為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)。為了保護(hù)抵押貸款人的利益，法國(guó)和意大利都具有不動(dòng)產(chǎn)抵押品信息的公共登記系統(tǒng)，并且公布破產(chǎn)信息以提醒當(dāng)前貸款人以及潛在的新的貸款人。
法國(guó)的公共信用信息登記系統(tǒng)有對(duì)企業(yè)（包括正面信息和負(fù)面信息）和對(duì)個(gè)人（指有負(fù)面的信息）兩個(gè)不同的公共信用登記系統(tǒng)。其企業(yè)的公共信用登記系統(tǒng)于1984年開始運(yùn)行，它面向包括租賃公司、融資代理公司在內(nèi)的法國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但不報(bào)告關(guān)于公司集團(tuán)的數(shù)據(jù)。不同的是，法國(guó)企業(yè)公共信用登記系統(tǒng)要把從信用機(jī)構(gòu)收到的信息與從合法的布告欄、法院、新聞界獲得的關(guān)于企業(yè)及其管理者的信用進(jìn)行匯總。在1990年，該公司信用登記系統(tǒng)在案的企業(yè)1300萬(wàn)家，管理人員70萬(wàn)人。法蘭西銀行還擁有個(gè)人公共信用登記系統(tǒng)，它是一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人貸款不良行為檔案。所有的金融機(jī)構(gòu)都必須每月報(bào)告分期購(gòu)買貸款、租賃、私人貸款、貸款額度和透支方面的不良記錄。
意大利的公共信用登記系統(tǒng)建立于1962年。從一定程度上講，意大利公共信用登記系統(tǒng)是歐洲該類服務(wù)系統(tǒng)中最完善和最精確的。目前這個(gè)公共信用登記系統(tǒng)擁有近700萬(wàn)條記錄，每年發(fā)布1200萬(wàn)份報(bào)告。該國(guó)公共信用登記系統(tǒng)提供以下兩種類型的反饋信息：第一類，每月向各家的信用機(jī)構(gòu)提供每個(gè)被報(bào)告客戶在整個(gè)金融系統(tǒng)的總頭寸信息，劃分成正常貸款和不良借款，不管貸款在何時(shí)提供，所有尚未償還貸款都包括在報(bào)告內(nèi)。通常，這種信息是比較完整的。第二類，將潛在借款人數(shù)據(jù)包括在內(nèi)。交費(fèi)后，每家銀行都可以獲得它過(guò)去從未提供過(guò)貸款的貸款申請(qǐng)人信息?？紤]到數(shù)據(jù)庫(kù)的保密性，銀行索要信息只能出于許可之目的，即提供貸款和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在此情況下，報(bào)告的也僅為此前12個(gè)月的貸款提供情況。故此，銀行可以獲得的關(guān)于新借款人的信息要不完整得多。各家銀行的每項(xiàng)查詢都被記錄在公共信用登記系統(tǒng)的檔案里。
公共信用登記系統(tǒng)還在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、貨幣政策實(shí)施和信用投向監(jiān)測(cè)方面發(fā)揮重要的咨詢作用。
德國(guó)：信用管理法律體系完善社會(huì)信用體系
德國(guó)是信用經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家。商業(yè)信貸、貸款買房購(gòu)車、郵購(gòu)商品、分期付款和信用卡支付等信用消費(fèi)在社會(huì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和日常生活中十分普遍。這主要得益于德國(guó)建立了一套相對(duì)完善的社會(huì)信用制度和管理體系。該體系將各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)社會(huì)信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和發(fā)展。
德國(guó)有關(guān)信用管理的法規(guī)散見于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護(hù)法等法律法規(guī)中。主要規(guī)定包括以下方面：
――規(guī)范信用信息公開的法律。德國(guó)《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過(guò)公證進(jìn)行商業(yè)登記注冊(cè)，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司法律形式、工商注冊(cè)號(hào)、公司地址、注冊(cè)資本、法人代表、主要股東、營(yíng)業(yè)范圍等內(nèi)容。商業(yè)登記簿可公開查閱。此外，德國(guó)還有《特定企業(yè)與企業(yè)集團(tuán)賬目公布法》和《破產(chǎn)條例》等
――保護(hù)個(gè)人隱私的法律。德國(guó)保護(hù)個(gè)人隱私的法律主要有《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《信息和電信服務(wù)法》及1998年10月生效的《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指南》。上述法律對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的獲取、儲(chǔ)存、使用、傳播等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。
――規(guī)范催賬程序的法律。2000年5月1日生效的德國(guó)《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款，債權(quán)人可加收超過(guò)銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在收到連續(xù)3次催賬警告后仍置之不理，債權(quán)人可向地方法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
――關(guān)于信用監(jiān)督的法律規(guī)定。德國(guó)《信貸法》規(guī)定，德聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)對(duì)銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理。德國(guó)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定，德聯(lián)邦內(nèi)政部負(fù)責(zé)國(guó)家秘密保護(hù)工作的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府均須設(shè)立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，負(fù)責(zé)對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)等等。
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)社會(huì)信用制度的確立，形成了全社會(huì)性的信用文化，以及大眾誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)范，健全市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)范和秩序，使信用成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的通行證。