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個(gè)人信用能做什么?
征信報(bào)告、誠(chéng)信值、芝麻信用分、小白信用、騰訊信用？？這些字眼如今在人們的生活中出現(xiàn)的越來(lái)越頻繁。對(duì)人們來(lái)說(shuō)，信用好似是一個(gè)無(wú)所不在，卻又難以觸摸的東西。信用究竟如何在我們的生活中發(fā)揮作用？我們?cè)撊绾巫屝庞貌粩嗌?，并使用好它?
信用是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代個(gè)人的重要資產(chǎn)
在大量需要被證明的領(lǐng)域，未來(lái)僅僅需要一個(gè)信用分值就可以代替抵押物，或者以往需要提供的一沓證明材料，這是信用的價(jià)值核心所在。
租房、租車、住酒店免押金，買東西先用后付款，辦理簽證不用提供存款證明，辦信用卡免除繁瑣的手續(xù)，甚至求職也不用提供一摞證明材料，這些在不遠(yuǎn)的將來(lái)都會(huì)是普遍現(xiàn)象，而有的在眼前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。
以較早開始征信服務(wù)的螞蟻金服旗下的芝麻信用為例，信用分值在750分以上，是一個(gè)優(yōu)質(zhì)分界線。達(dá)到750分，就證明你信用極好，可以享受諸多便利。
在金融服務(wù)上，可以享受更快速更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，如綠色通道快速放款、貸款額度上升、還款優(yōu)惠等；在購(gòu)物時(shí)，可以先體驗(yàn)再付款，還可以申請(qǐng)類似信用卡的消費(fèi)額度，有一定的免息期；在出行時(shí)，可以享受零押金入住酒店和民宿，免押金在神州租車等租車企業(yè)預(yù)定押金在5000元以下的短租自駕服務(wù)，部分租房平臺(tái)也可以憑信用分免押金入??；電信服務(wù)，可以免預(yù)存辦理手機(jī)卡和套餐；一些國(guó)家的簽證如新加坡、盧森堡等通過(guò)信用分可少提交很多證明材料；社交的征婚交友，信用分也是重要的參考項(xiàng)。
在民生服務(wù)上，信用也在發(fā)揮作用。2016年，芝麻信用和廣州市婦女兒童醫(yī)療中心在全國(guó)率先推出“先診療、后付費(fèi)”模式?；颊卟恍枥U費(fèi)，可在醫(yī)院掛號(hào)、診療、檢查檢驗(yàn)、取藥，之后再付錢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此舉可平均節(jié)省患者60%的就診時(shí)間，緩解了排隊(duì)付費(fèi)難的問(wèn)題，而且施行一年多來(lái)，還沒(méi)有出現(xiàn)一名患者違約。
近年興起的共享經(jīng)濟(jì)，信用更是其中的關(guān)鍵所在。無(wú)論是共享單車，還是充電寶、玩具、圖書，只要信用值夠，只管拿去用。通過(guò)信用積分進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，來(lái)減免押金，是當(dāng)前市場(chǎng)普遍認(rèn)可的手段。
從某種意義上講，不僅是信用體系推動(dòng)了共享經(jīng)濟(jì)，共享經(jīng)濟(jì)模式也倒逼了社會(huì)信用體系的進(jìn)步，對(duì)我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)起到了積極的推動(dòng)作用。共享經(jīng)濟(jì)將率先向信用經(jīng)濟(jì)升級(jí)，只有建立以信用驅(qū)動(dòng)的共享經(jīng)濟(jì)模式，才是健康、可持續(xù)、真正的共享經(jīng)濟(jì)。
西方國(guó)家的個(gè)人信用服務(wù)已經(jīng)非常成熟。以美國(guó)為例，每個(gè)公民從出生開始就會(huì)得到一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，這個(gè)九位數(shù)的號(hào)碼跟隨公民的一生，串聯(lián)起了一個(gè)公民在美國(guó)幾乎所有的信用記錄。美國(guó)的個(gè)人信用分分為幾個(gè)等級(jí)，300分是最低分，850分是最高分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全美國(guó)的平均信用分是692分，在實(shí)際生活中，700分以上者就算信用良好。
而良好的個(gè)人信用可以帶來(lái)顯見的經(jīng)濟(jì)效益，并在生活的各個(gè)方面獲得很多優(yōu)惠和福利，如信用良好的美國(guó)公民在買房買車時(shí)可獲得更高的可貸額度和更低的利率，買保險(xiǎn)可以獲得更低的保費(fèi)。公司在雇傭人時(shí)也經(jīng)常調(diào)取面試者的信用報(bào)告作為參考。
保護(hù)并升值我們的信用
顯然，信用分越往高走，能夠發(fā)揮作用的地方就更多。以上列舉的各種應(yīng)用只是目前的部分服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，未來(lái)信用分勢(shì)必將和人們密不可分，息息相關(guān)，影響著生活的方方面面。那么，哪些行為會(huì)讓我們失分？怎么樣去提高信用，用好信用？
信用上的失分，可能對(duì)你的生活乃至工作產(chǎn)生嚴(yán)重影響。在美國(guó)，信用已不僅僅是經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，還是對(duì)一個(gè)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。信用分低，容易被商家或者金融機(jī)構(gòu)拉進(jìn)“黑名單”，還會(huì)嚴(yán)重影響職場(chǎng)的發(fā)展。
傳統(tǒng)意義上，下面這些典型的失信行為要列為重要注意事項(xiàng)，盡量避免觸及。信用卡消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款，買房的按揭貸款或其他信用貸款沒(méi)有按期還款，為他人擔(dān)保時(shí)他人沒(méi)有按時(shí)履約，各種繳費(fèi)如通信費(fèi)、水電氣費(fèi)長(zhǎng)期欠費(fèi)或拖欠滯納金，沒(méi)有按時(shí)履行法院經(jīng)濟(jì)類的判決，欠稅未交等，都會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人信用。如上海、四川、江蘇省、山東、新疆維吾爾自治區(qū)等地，如果居民存在欠電費(fèi)、竊電等行為，其失信記錄將被計(jì)入該地信用輔助系統(tǒng)，由此產(chǎn)生的不良信用記錄會(huì)被提供給各類金融機(jī)構(gòu)參考。
近年來(lái)的一些新規(guī)定，將在出行乘坐交通工具、旅游中的不文明行為，考試作弊，也納入到了個(gè)人信用范疇。國(guó)家旅游局出臺(tái)的《游客不文明行為記錄管理暫行辦法》，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的游客不良信息，會(huì)進(jìn)入到征信系統(tǒng)，影響到個(gè)人銀行貸款、出境等。2017年4月1日起施行的《專業(yè)技術(shù)人員資格考試違紀(jì)違規(guī)行為處理規(guī)定》，將考試誠(chéng)信檔案庫(kù)納入全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，向用人單位及社會(huì)提供重要參考。
而在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，影響到個(gè)人信用分的事項(xiàng)更多。如互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的違約記錄、網(wǎng)上訂酒店未去入住、網(wǎng)約車爽約、網(wǎng)購(gòu)的不良行為、網(wǎng)上售賣假貨、使用共享單車的不當(dāng)行為等，在無(wú)所不包的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，都會(huì)被記錄在案，影響到個(gè)人信用的評(píng)分。
特別是近期互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息平臺(tái)——“信聯(lián)”的正式成立，將芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)都納入其中，在這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的領(lǐng)域里，網(wǎng)絡(luò)的失信行為更是無(wú)所遁形。
對(duì)失信人的懲治，國(guó)家出臺(tái)了多部法規(guī)。2013年，最高法頒布了《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見》。同年，最高法又出大招，聯(lián)合44個(gè)部門簽署了《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》。這些規(guī)定旨在運(yùn)用信用激勵(lì)和約束手段，加大對(duì)誠(chéng)信主體激勵(lì)和對(duì)嚴(yán)重失信主體懲戒力度，讓守信者受益、失信者受限，形成褒揚(yáng)誠(chéng)信、懲戒失信的制度機(jī)制。
尤其是《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，最高法通過(guò)與公安部、人民銀行、鐵路、民航、工商總局、阿里巴巴等機(jī)構(gòu)的跨部門跨領(lǐng)域合作，通過(guò)8大類共計(jì)55項(xiàng)懲戒措施，對(duì)失信人的金融權(quán)益、商業(yè)行為、消費(fèi)層級(jí)、出入境管理、職務(wù)限制、信息公示等方面做了詳細(xì)規(guī)定，使得對(duì)失信行為的懲處有章可循，行之有效，有力推動(dòng)了誠(chéng)信社會(huì)的發(fā)展。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開個(gè)人信用體系的完善，這已經(jīng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的顯著標(biāo)志之一。個(gè)人信用服務(wù)已經(jīng)遍布我們的生產(chǎn)生活，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將創(chuàng)造更多的信用的應(yīng)用場(chǎng)景和需求。
未來(lái)必將是一個(gè)信用社會(huì)，信用是人們最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn)之一。“人無(wú)信不立，車無(wú)轅不行”。所以我們要將重視并愛護(hù)個(gè)人信用，不僅在涉及金融領(lǐng)域的行為中做到認(rèn)真履約，及時(shí)還貸還款，還要在日常生活中的一點(diǎn)一滴積累并升值自己的信用值，如及時(shí)繳費(fèi)，多使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，同時(shí)做到遵從約定，在網(wǎng)絡(luò)中的各種行為做到文明守信。做到這些，相信你的信用值必將不斷飆升，并給你帶來(lái)獲得感、幸福感。（作者方言 本文刊登于《中國(guó)信息安全》雜志2018年第2期）