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征信體系作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，有利于信息的整合與共享，促進(jìn)誠信約束與激勵(lì)，消除信息不對稱，降低企業(yè)與個(gè)人的借貸成本，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1997年亞洲金融危機(jī)和2008年全球金融危機(jī)使得韓國經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，信貸市場冷卻下行。為應(yīng)對危機(jī)影響，刺激內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)，韓國政府出臺一系列促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的政策措施，與之相伴的是韓國征信市場逐漸發(fā)展完善，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為我國提供了參考借鑒。
法律體系
（一）信用信息保護(hù)。韓國的征信法律具有專門立法的特點(diǎn)，重視嚴(yán)格保護(hù)信用信息。1995年，韓國頒布實(shí)施《信用信息使用與保護(hù)法》（以下簡稱《信用信息法》），《信用信息法》及其實(shí)施細(xì)則專門對征信業(yè)務(wù)及企業(yè)和個(gè)人信用信息的收集、使用與保護(hù)進(jìn)行全面和具體的規(guī)范，對征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，是韓國征信業(yè)的基本法律。
自頒布實(shí)施以來，該法歷經(jīng)20余次修訂完善，以確保能夠持續(xù)滿足市場主體需求，加強(qiáng)和完善對個(gè)人與企業(yè)信用信息的保護(hù)。
（二）個(gè)人基本信息保護(hù)。在個(gè)人信用信息使用和保護(hù)方面，韓國公共部門和私人部門征信機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要職責(zé)，由于這兩類征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的定義、收集和使用等標(biāo)準(zhǔn)與具體執(zhí)行方面存在不一致，導(dǎo)致韓國個(gè)人信息泄露、消費(fèi)者受到侵害的案件時(shí)有發(fā)生。
因此，韓國十分重視個(gè)人基本信息保護(hù)。經(jīng)過8年的立法過程，《個(gè)人信息保護(hù)法》最終于2011年9月正式頒布實(shí)施?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》共分為9章75條，主要包括個(gè)人信息使用、收集和公開的基本原則與全方位的個(gè)人信息保護(hù)體系的構(gòu)建。
運(yùn)作模式
（一）根據(jù)《信用信息法》的規(guī)定成立負(fù)責(zé)運(yùn)營信用信息數(shù)據(jù)庫的公共機(jī)構(gòu)。其中包括管理綜合性信用信息數(shù)據(jù)庫的公共征信機(jī)構(gòu)——韓國征信信息院（簡稱KCIS）及管理專業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫的金融業(yè)授信協(xié)會、生命保險(xiǎn)協(xié)會、財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)協(xié)會、韓國信息通信振興協(xié)會、金融投資協(xié)會等行業(yè)協(xié)會。
KCIS的主要職能包括以下幾方面：
一是集中收集個(gè)人與企業(yè)三種類型的信用信息：一般信用信息、技術(shù)信用信息和保險(xiǎn)信用信息。
二是對外提供信用信息查詢服務(wù)。KCIS將收集的信用信息匯總形成信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)需要向金融機(jī)構(gòu)等提供不同類型的信用信息，用于評估貸款者的債務(wù)償還能力、計(jì)算個(gè)人信用等級、開發(fā)信用評級及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、對擁有優(yōu)秀技術(shù)能力但資金不足的企業(yè)提供資金支持、預(yù)防保險(xiǎn)詐騙、防止重復(fù)投保及保險(xiǎn)虧損等方面。
三是進(jìn)行信用信息大數(shù)據(jù)分析及提供信息支持服務(wù)。KCIS將收集到的一般、技術(shù)、保險(xiǎn)信用信息融合在一起進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，并向金融、公共、研究機(jī)構(gòu)等提供其分析結(jié)果，為加強(qiáng)韓國金融產(chǎn)業(yè)的競爭力和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益提供基礎(chǔ)性支持。
（二）以營利為目的的私營征信公司。作為KCIS的會員，它們從KCIS數(shù)據(jù)庫中采集信息，同時(shí)通過其他渠道收集其他征信信息，對外提供信用評級和征信報(bào)告等服務(wù)，代表性機(jī)構(gòu)為韓國國家信息與信用評估公司（簡稱NICE）。
NICE成立于1986年，1989年率先在韓國提供線上征信信息服務(wù)，2004年股票在首爾股票交易所上市。其核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)擴(kuò)展至個(gè)人征信、企業(yè)征信、信用評級、債券評級、ATM服務(wù)等所有征信服務(wù)領(lǐng)域。
啟示借鑒
（一）有效發(fā)揮市場力量，構(gòu)建高效運(yùn)行的征信市場格局。韓國征信業(yè)發(fā)展采取了公共部門與私人部門并存的混合發(fā)展模式，其優(yōu)點(diǎn)是，一方面，公共征信系統(tǒng)低成本、高效率地提供征信基礎(chǔ)信息服務(wù)；另一方面，隨著征信行業(yè)的發(fā)展，征信市場規(guī)模逐步擴(kuò)大，逐漸發(fā)展私營征信機(jī)構(gòu)，有效發(fā)揮市場運(yùn)營機(jī)制比較靈活的優(yōu)點(diǎn)，征信行業(yè)格局合理且產(chǎn)業(yè)鏈完整，同時(shí)收集的信息數(shù)據(jù)來源多元化，征信服務(wù)品種豐富，公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭。
我國征信業(yè)雖然起步較晚，但是進(jìn)步明顯。目前，應(yīng)在發(fā)揮人民銀行征信中心作為國家公共征信基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫地位的基礎(chǔ)上，逐步增加市場化征信機(jī)構(gòu)數(shù)量，鼓勵(lì)其根據(jù)市場需要開發(fā)更加復(fù)雜和高端的征信產(chǎn)品與服務(wù)，發(fā)揮市場對資源的基礎(chǔ)性配置作用，共同推動征信市場發(fā)展，逐漸形成市場化征信機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫功能互補(bǔ)、有序發(fā)展的征信市場格局。
（二）逐步擴(kuò)大信用信息數(shù)據(jù)來源，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供更好的征信信息服務(wù)。
征信市場的高效運(yùn)行依賴于安全、覆蓋范圍廣泛的基礎(chǔ)信息收集、處理及共享機(jī)制。目前，我國已初步建立起由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、行政管理部門的信用信息系統(tǒng)和社會征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫所構(gòu)成的“三足鼎立”的局面。未來，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大信息采集范圍，擴(kuò)大信用信息服務(wù)范圍。
（三）穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展。從韓國及世界上其他征信發(fā)展水平較高國家情況看，個(gè)人征信在征信體系中占重要地位，相關(guān)信用產(chǎn)品種類豐富，并且與消費(fèi)金融、小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)密切相連，因此，發(fā)展個(gè)人征信意義重大。
目前，我國在個(gè)人征信方面，人民銀行征信中心發(fā)揮主導(dǎo)作用，唯一一家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信成立于2018年5月，業(yè)務(wù)仍處于起步階段，未來發(fā)展前景可期。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的發(fā)展，個(gè)人征信面臨新的發(fā)展機(jī)遇。
未來，在繼續(xù)發(fā)揮人民銀行征信中心公共征信機(jī)構(gòu)作用的同時(shí)，適當(dāng)創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)，增加個(gè)人征信產(chǎn)品供給，豐富個(gè)人征信業(yè)務(wù)種類，滿足不同交易主體對于征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。
（四）不斷完善征信法律體系，保障征信業(yè)務(wù)有序規(guī)范發(fā)展。 從韓國經(jīng)驗(yàn)看，征信市場經(jīng)歷較長時(shí)期的歷史發(fā)展進(jìn)程，相關(guān)的法律體系也在不斷發(fā)展完善。目前，我國征信法律體系基本建立，涵蓋行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等層級，對征信業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展起到了保駕護(hù)航作用。
然而，與其他國家相比，我國征信業(yè)立法還未上升到國家法律層面，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)條款只是做出原則性規(guī)定，尤其是征信發(fā)展領(lǐng)域的基礎(chǔ)——信用信息保護(hù)方面的法律法規(guī)還未單獨(dú)頒布，對于個(gè)人和企業(yè)信用信息保護(hù)的力度有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，這些都要求我國要逐步完善征信的法律法規(guī)，形成符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的健全的征信法律體