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在大部分情況下，只要是申請(qǐng)貸款，無(wú)論是房貸、車貸，還是消費(fèi)貸款，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者其他金融機(jī)構(gòu)都會(huì)去查看你的個(gè)人征信報(bào)告。
個(gè)人征信報(bào)告里面的信息，決定著你的貸款是否會(huì)被審批通過(guò)，很多人貸款被拒就是卡在這上面。
那么，你知道哪些信息是加分項(xiàng)能讓你順利通過(guò)貸款審批？哪些信息是減分項(xiàng)直接導(dǎo)致了你的貸款被拒嗎？
首先，會(huì)給我們的貸款審批加分的是三大因素：
1有房貸記錄
房貸是絕大多數(shù)人個(gè)人貸款中額度最高的貸款，而銀行對(duì)于房貸的審批又非常地嚴(yán)格。因此，有房貸的申請(qǐng)人，通常個(gè)人信用表現(xiàn)較好，在放貸后有更高的幾率會(huì)按時(shí)還款。
蘇寧金融的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至少有一筆房貸的申請(qǐng)人，在日后產(chǎn)生一個(gè)月以上的逾期的概率，是沒(méi)有房貸申請(qǐng)人的逾期概率的一半。
所以，在貸款審批過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)偏向?qū)τ蟹抠J記錄的申請(qǐng)者發(fā)放貸款。
2個(gè)人信用歷史較長(zhǎng)或信用類型較豐富
這里我們所說(shuō)的個(gè)人信用歷史主要指的是信用卡和各種貸款的使用時(shí)長(zhǎng)。
一般來(lái)說(shuō)，第一張信用卡或第一筆貸款的開(kāi)戶時(shí)間距今越長(zhǎng)，申請(qǐng)人在未來(lái)的表現(xiàn)越好。信用歷史很短的消費(fèi)貸款申請(qǐng)人往往會(huì)被認(rèn)為短期內(nèi)急需用錢，存在一定的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
而豐富的信用類型或較長(zhǎng)的信用歷史往往意味著申請(qǐng)人得到了多家金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，信用水平明顯高于信用歷史短的申請(qǐng)人。
以信用卡為例，信用卡使用經(jīng)歷不足兩年的申請(qǐng)人，在日后產(chǎn)生一個(gè)月以上的逾期的概率，是有長(zhǎng)期信用卡使用經(jīng)歷的申請(qǐng)人的逾期概率的1.5倍。
3教育水平較高
人行的征信報(bào)告不僅記錄了信用歷史，還記錄了一些個(gè)人基本信息，例如教育水平。經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，大專及以上學(xué)歷的申請(qǐng)人的逾期率明顯低于學(xué)歷較低的申請(qǐng)人。
看完了加分項(xiàng)，下面來(lái)了解一下會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)?jiān)斐刹涣加绊懙娜鬁p分項(xiàng)：
1代償記錄
代償是由于個(gè)人沒(méi)有還款能力，而由擔(dān)保人或保險(xiǎn)公司代替償還形成的記錄，這屬于最嚴(yán)重的違約行為之一。大部分有代償記錄的申請(qǐng)者會(huì)直接被拒絕貸款。
2逾期記錄
如果你只是有過(guò)一兩次忘記還款的情況，并在相關(guān)機(jī)構(gòu)催收后迅速還清，那么基本不會(huì)影響到以后的貸款審批。
但有過(guò)多次逾期的，尤其是存在“連三累六”（兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款）的，申請(qǐng)貸款時(shí)，大概率會(huì)被拒絕。
3多次征信查詢記錄
在你每一次申請(qǐng)貸款或信用卡時(shí)，銀行或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)查看你的征信報(bào)告，并向人民銀行上報(bào)查詢?cè)蚴恰百J款審批”或者“信用卡審批”，而這一查詢行為也會(huì)被記入報(bào)告中。
無(wú)論貸款或信用卡是否申請(qǐng)成功、批準(zhǔn)后是否使用，查詢記錄都不會(huì)消失。
通常，在短期內(nèi)有多次人行報(bào)告查詢記錄的申請(qǐng)人急需用錢，如果對(duì)他們發(fā)放貸款的話，日后產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較高。
以上這些只是反映了征信報(bào)告中的部分信息，在實(shí)際的貸款審批過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合一系列規(guī)則和風(fēng)控模型的結(jié)果，來(lái)判斷是否對(duì)申請(qǐng)人放貸。
我們想要提高貸款申請(qǐng)的通過(guò)率，一定要維持良好的個(gè)人征信記錄，務(wù)必避免代償和呆賬的產(chǎn)生，盡量減少逾期的次數(shù)。
同時(shí)，在申請(qǐng)貸款時(shí)要考慮充分，不要一時(shí)沖動(dòng)在多家機(jī)構(gòu)連續(xù)申請(qǐng)貸款，以免給自己的征信報(bào)告留下污點(diǎn)。