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誠(chéng)信與信用
1.信用
信用的概念有廣義和狹義之分，廣義的信用既包含倫理道德信用, 又包含契約經(jīng)濟(jì)信用, 體現(xiàn)了信用主體的誠(chéng)信道德、遵守規(guī)則、踐諾履約。狹義的信用即基于經(jīng)濟(jì)價(jià)值判斷的信用范疇,是指經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中經(jīng)濟(jì)主體(主要是受信人) 按期履約的意愿和行為, 是一種“契約信用”。契約是雙方或多方協(xié)議認(rèn)可并承諾遵守的行為規(guī)則。它規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù),以及未能履行義務(wù)時(shí)的懲罰措施,是信用建立的一種法治化手段。狹義的信用包含了信用主體所表現(xiàn)出來的成交能力和履約能力。
2.商業(yè)信用
商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的,與商品交易直接聯(lián)系在一起的信用形式。它包括企業(yè)之間以賒銷、分期付款等形式所提供的信用,以及在商品交易的基礎(chǔ)上以預(yù)付定金、分期預(yù)付款等形式所提供的信用。它可以直接用商品提供,也可以用貨幣提供,但它必須和商品交易聯(lián)系在一起,這是它和銀行信用的主要區(qū)別。
3.國(guó)家信用
國(guó)家信用是指以國(guó)家(政府)為債務(wù)人或債權(quán)人利用信用形式籌集和運(yùn)用財(cái)政資金的一種再分配形式, 國(guó)家以債務(wù)人身份通過發(fā)行政府債券和其他借款形式籌集資金所形成的信用,也稱為國(guó)家籌資信用。由定義可知,國(guó)家信用與債券發(fā)行相關(guān), 是國(guó)家借以干預(yù)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行再分配的信用,而政府信用則主要體現(xiàn)為政府對(duì)民眾的信用和民眾對(duì)政府信任判斷的價(jià)值觀。
4.銀行信用
銀行信用是在商業(yè)信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種更高層次的信用形式, 它和商業(yè)信用一起成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系的基本成分。銀行信用是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)以存、放款等多種業(yè)務(wù)形式所組織起來的貨幣形態(tài)的信用。
5消費(fèi)信用
個(gè)人信用也即消費(fèi)信用或稱消費(fèi)者信用 (以下同, 不再贅述),是指企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,用于生活消費(fèi)目的的信用。
6.政府信用
政府信用從廣義上講, 是指政府履行對(duì)公眾承諾(包括法定的政府職責(zé)、政府所制定的公共政策所包含的信用責(zé)任,等等)的狀況, 或者是指各級(jí)國(guó)家行政機(jī)關(guān)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理和服務(wù)活動(dòng)中能夠履行契約而取得的信任,是社會(huì)組織、民眾對(duì)政府行政行為所產(chǎn)生的信譽(yù)和形象的一種主觀評(píng)價(jià)或價(jià)值判斷。政府信用從狹義上講, 主要是指政府經(jīng)濟(jì)信用, 又稱國(guó)家信用或財(cái)政信用, 是 指政府與其他經(jīng)濟(jì)主體 (包括企業(yè)、個(gè)人、政府之間)之間以契約為基礎(chǔ)的資金借貸,承諾、履約行為, 其實(shí)質(zhì)是政府以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)為目的,通過信用活動(dòng)進(jìn)行社會(huì)資金再分配,以促進(jìn)金融活動(dòng)與物價(jià)穩(wěn)定,保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。
7.企業(yè)信用
企業(yè)(包括工商企業(yè)、銀行及各類非銀行金融機(jī)構(gòu)等)信用,是社會(huì)信用最重要的行為主體,企業(yè)信用對(duì)社會(huì)信用具有重要影響力。工商企業(yè)之間在商品交易中通過賒銷商品、委托代銷、分期付款、預(yù)付定金、延期付款等信用活動(dòng),直接與商品生產(chǎn)和流通相聯(lián)系,其發(fā)展既增加了購(gòu)貨企業(yè)的資金融通渠道,又加快了銷貨資源的循環(huán)和周轉(zhuǎn),對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。
8.個(gè)人信用
個(gè)人信用在社會(huì)信用結(jié)構(gòu)中處于基礎(chǔ)地位,是社會(huì)信用的微觀方面。 一般認(rèn)為,個(gè)人信用為一般社會(huì)主體所享有。從廣義角度看,個(gè)人信用的主要內(nèi)容包括個(gè)人商業(yè)信用記錄、社會(huì)公共信息記錄及相應(yīng)的資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估等信息,它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付,也可以通過信用方式獲得支付能力。從狹義的角度看,個(gè)人信用主要指消費(fèi)者信用,所以個(gè)人信用也被稱為消費(fèi)者信用。雖然個(gè)人信用與政府信用和企業(yè)信用有所差異,信用功能各有側(cè)重, 但政府信用和企業(yè)信用無不 與個(gè)人信用息息相關(guān)。因此, 個(gè)人信用是社會(huì)信用的基礎(chǔ)。
9.信用風(fēng)險(xiǎn)
在傳統(tǒng)意義下信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中, 權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn);在現(xiàn)代意義下信用風(fēng)險(xiǎn)被定義為: 債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化, 影響信用工具價(jià)值,從而給債權(quán)人或信用工具持有人帶來?yè)p失的不確定性。 信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)包括由交易對(duì)手直接違約和交易對(duì)手違約可能性變化而給投資組合造成損失的不確定性。
10.社會(huì)信用
社會(huì)信用是指 經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往中行為主體的踐約能力,是行為人間的信任關(guān)系組成的社會(huì)整體的信用狀態(tài)。 社會(huì)信用主要包括政府信用、 企業(yè)信用、個(gè)人信用三個(gè)方面, 它是綜合評(píng)定社 會(huì)成員信用情況的一項(xiàng)綜合性指標(biāo)。
11.信用文化
所謂信用文化,是指信用活動(dòng)中形成的,反過來又對(duì)信用活動(dòng)產(chǎn)生重要影響的價(jià)值觀念、行為準(zhǔn)則。從這一意義上說,信用文化有其物質(zhì)層面、行為層面、制度層面和精神層面的內(nèi)涵。
信用文化的物質(zhì)層面, 是經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中的產(chǎn)品和各種物質(zhì)設(shè)施等構(gòu)成的器物文化, 是一種以物質(zhì)形態(tài)存在的表層信用文化。 信用文化的行為層面, 是指社會(huì)公眾在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的一種動(dòng)態(tài)文化, 是社會(huì)公眾從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、 精神面貌、 人際關(guān)系的體現(xiàn), 也是社會(huì)公眾價(jià)值取向的一種折射。 信用文化的制度層面, 主要是 指講信用和不講信用的激勵(lì)和約束機(jī)制, 其中產(chǎn)權(quán)制度是前提, 有關(guān)信用的法律制 度是核心和保證。相對(duì)于信用的物質(zhì)文化、 信用的行為文化和信用的制度文化來 說, 信用的精神文化是一種更深層次的文化現(xiàn)象, 在整個(gè)信用文化系統(tǒng)中, 它處于核心地位。 它是指社會(huì)公眾在長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)交易過程中, 受一定的社會(huì)文化背景、 意 識(shí)形態(tài)的長(zhǎng)期影響而形成的一種精神成果或文化觀念。 總體上看, 信用的精神文化是一種講信用的群體意識(shí), 是社會(huì)成員共同一致, 彼此共鳴的內(nèi)心態(tài)度、意志狀況和思想境界, 是社會(huì)公眾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中心理定勢(shì)的主導(dǎo)意識(shí), 是信用價(jià)值準(zhǔn)則的集中體現(xiàn)。
12.人倫信用
人倫信用主要從傳統(tǒng)道德角度出發(fā), 它以血緣、地緣、人情為紐帶， 根據(jù)同自己關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近來決定信用程度的強(qiáng)弱 , 通過社會(huì)輿論 、傳統(tǒng)習(xí)慣以及人的自我要求和約束來維系信用關(guān)系, 本質(zhì)上是一種精神境界和道德約束。因此中國(guó)的人倫信用具有精神性、等級(jí)性和自律性 。
13.契約信用
契約的本質(zhì)是當(dāng)事人之間達(dá)成交易的某種協(xié)議, 是承諾與承諾的交換, 這決定了其對(duì)信用的要求合意、許諾、信任、義務(wù)。信用具有不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性, 而契約是表示信用關(guān)系、保證信用行為的憑證。它不僅保證訂立契約前締約雙方的信任, 而且能夠通過對(duì)締約過程的控制保證締約雙方的信用觀念切實(shí)執(zhí)行。這具體表現(xiàn)為 從內(nèi)容上嚴(yán)格 規(guī)定交易雙方的支付、權(quán)利和責(zé)任, 如違約金、賠償金制度, 減少為信任付出的代價(jià), 為信用實(shí)現(xiàn)提供有力保障 通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的限定, 為信任的建立提供了客觀基礎(chǔ) 打破了 血緣、地緣的限制, 擴(kuò)大了信任的范圍。
14.信用交易
信用交易是以信用資源為交易媒介而進(jìn)行的交易，授信企業(yè)賒銷商品和勞務(wù)的過程即是給予信用的過程，而收回款項(xiàng)的過程則是回收信用的過程。不論就單個(gè)企業(yè)而言還是就整個(gè)社會(huì)而言，信用資源其數(shù)量都是有限的，因此，只有當(dāng)給予信用和回收信用的過程都能順利實(shí)現(xiàn)時(shí)，良性的信用交易才能循環(huán)進(jìn)行。經(jīng)濟(jì)生活中的信用交易主要產(chǎn)生于三種情況：第一種也是最主要的一種是一些人擁有剩余產(chǎn)品，
另一些人需要這些產(chǎn)品但是沒辦法或不愿立即付款;第二種是生產(chǎn)季節(jié)性波動(dòng)影響了購(gòu)買者按時(shí)付款;第三種是貨物需要長(zhǎng)途運(yùn)輸才能到達(dá)目的地，購(gòu)買者希望在付款前先了解檢驗(yàn)貨物，于是產(chǎn)生了一定期間的信用。
15.零售信用
零售信用是指商業(yè)企業(yè)或商品制造企業(yè)向消費(fèi)者以賒銷的方式提供產(chǎn)品與服務(wù), 是消費(fèi)者直接用來向零售商購(gòu)買最終產(chǎn)品的一種交易媒介。 零售信用的提供者主要包括汽車制造商、石油公司或大型百貨連鎖商店等,他們使用自有資金給消費(fèi)者提供信用。通過提供零售信用, 制造企業(yè)或商業(yè)企業(yè)增加了銷售, 爭(zhēng)取了更多的消費(fèi)者。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,零售信用已經(jīng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種手段。根據(jù)支付價(jià)款的方式，零售信用可以劃分為零售賒銷信用、零售分期付款信用和零售循環(huán)信用。
16.現(xiàn)金信用
現(xiàn)金信用即現(xiàn)金貸款,是金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金形式提供給消費(fèi)者使用 的信用。與零售信用不同的是,現(xiàn)金信用不針對(duì)特定消費(fèi),可以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)多種目的?，F(xiàn)金信用既可以用來購(gòu)買任意的商品, 也可以用來支付旅游、教育等費(fèi)用，還可以用來合并債務(wù)，并且利息費(fèi)用會(huì)更低。 相對(duì)于商業(yè)企業(yè)和制造企業(yè)來說, 金融機(jī)構(gòu)在資金方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),其信用風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平更成熟，總體信用管理水平更高,可以為消費(fèi)者提供更為專業(yè)化的消費(fèi)信用服務(wù)。根據(jù)償還方式的不同,現(xiàn)金信用分為分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款和一次償清貸款。
17.房地產(chǎn)信用
房地產(chǎn)信用是金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者所購(gòu)房產(chǎn)為抵押提供的貸款。在住房抵押貸款被批準(zhǔn)后, 消費(fèi)者要和金融機(jī)構(gòu)簽訂一份抵押貸款合同, 同意在約定的期限內(nèi)，連本帶利，以分期付款方式逐漸還清購(gòu)房貸款和利息費(fèi)用。合同還規(guī)定,一旦消費(fèi)者不能按約定支付, 就將喪失抵押品贖回權(quán)，發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)就有權(quán)要求拍賣房子，以償還債務(wù)余額。
18.分期付款貸款
分期付款貸款是一種貸款的協(xié)定, 它約定借款人在將來的一段時(shí)間內(nèi),以定期定額的付款方式償還貸款。分期付款貸款是一種封閉性信用,在合同到期,全部貸款被確認(rèn)償清后,通常會(huì)將合同返還給借款者。分期付款貸款又可細(xì)分為傳統(tǒng)的分期付款貸款、住宅權(quán)益貸款和助學(xué)貸款。
19.公債信用
公債信用也稱財(cái)政信用, 是以國(guó)家(中央和地方政府)為主體, 按照信用原則籌集和運(yùn)用財(cái)政資金的一種再分配形式。 它包括兩個(gè)方面的內(nèi)容: 一是國(guó)家運(yùn)用信用手段籌集資金,如發(fā)行國(guó)庫(kù)券、地方政府債券、財(cái)政統(tǒng)借統(tǒng)還外債等; 二是國(guó)家運(yùn)用信用手段供應(yīng)資金,如以有償?shù)姆绞桨才诺哪承┴?cái)政支出。