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2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》( 以下簡稱《條例》) 頒布并實(shí)施，對規(guī)范我國征信行業(yè)發(fā)展具有重要意義。根據(jù)《條例》規(guī)定，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息，并且每年可以兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告，此項(xiàng)規(guī)定基于征信機(jī)構(gòu)采集信息后，信息主體具有信息知情權(quán)?！稐l例》還賦予了信息主體不良信息告知權(quán)、異議權(quán)和投訴權(quán)，信息知情權(quán)正是以上權(quán)利的基礎(chǔ)。所以，為信息主體提供方便快捷的查詢途徑以了解個(gè)人信用采集情況，是征信機(jī)構(gòu)負(fù)有的法定義務(wù)。本文從保護(hù)信息主體知情權(quán)的角度，分析目前個(gè)人征信查詢中存在的問題，提出提高征信查詢服務(wù)水平，便利個(gè)人征信查詢的解決辦法。
一、個(gè)人征信知情權(quán)
知情權(quán)是指公民知道、獲取信息的自由和權(quán)利。公民對與自己切身利益相關(guān)的信息有知曉的權(quán)利，是公民的基本人權(quán)和人格權(quán)之一。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息與信息主體存在切身利益關(guān)系，公民應(yīng)當(dāng)享有知情權(quán)。
( 一) 什么是個(gè)人征信知情權(quán)
個(gè)人征信知情權(quán)指信息主體有權(quán)獲悉征信機(jī)構(gòu)采集了哪些個(gè)人信用信息，并獲得相關(guān)信息解釋。信息主體有權(quán)知曉個(gè)人信用信息被誰收集、被誰利用和使用; 有權(quán)監(jiān)督個(gè)人信用信息是否被濫用或違法出賣。具體而言，包括以下五個(gè)內(nèi)容:
第一，信息主體有權(quán)知道自己的個(gè)人信用信息被利用的情況，以及相關(guān)信息使用者的基本情況;
第二，信息主體有權(quán)及時(shí)知道不良征信記錄的產(chǎn)生與存在;
第三，信息主體有權(quán)以低成本和便捷方式，知曉自己的信用報(bào)告內(nèi)容;
第四，信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)向其公開本人的個(gè)人信用信息內(nèi)容，并對記錄做出解釋;
第五，信息主體有權(quán)了解哪些機(jī)構(gòu)曾經(jīng)查閱本人信用報(bào)告。
( 二) 保護(hù)個(gè)人征信知情權(quán)的法律意義
第一、個(gè)人征信知情權(quán)是確保征信信息準(zhǔn)確的基礎(chǔ)。個(gè)人只有在查詢征信報(bào)告后，才能知道征信機(jī)構(gòu)采集了自己的哪些信息，有沒有出現(xiàn)信息錯(cuò)誤。例如，個(gè)人購房時(shí)，在查詢信用報(bào)告后，未婚者被記錄為已婚，放貸機(jī)構(gòu)要求其提供配偶信用狀況，錯(cuò)誤的信息記錄給當(dāng)事人帶來極大的困擾。
第二、個(gè)人征信知情權(quán)是征信異議權(quán)的基礎(chǔ)。征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)提供信息的過程中，可能會將有爭議的信貸記錄報(bào)送信息庫中，由于查詢不便利，信息主體經(jīng)常在需要使用信用報(bào)告的時(shí)候查詢才發(fā)現(xiàn)，而異議程序需要20 天才能解決有爭議的問題，導(dǎo)致個(gè)人房貸或者其他貸款受到影響，給信息主體帶來個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失。
第三、個(gè)人征信知情權(quán)是解決信息不對稱的基礎(chǔ)。為了解決放貸機(jī)構(gòu)與信息主體的信息不對稱問題，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息并提供給放貸機(jī)構(gòu)，但是從另一個(gè)角度，如果信息主體不能及時(shí)獲知個(gè)人哪些信息被采集并提供給第三方，對于信息主體來說，便產(chǎn)生了新的信息不對稱問題。
第四、個(gè)人征信知情權(quán)是及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法查詢的基礎(chǔ)。接入機(jī)構(gòu)在獲得信息主體授權(quán)的條件下才能查詢個(gè)人征信，并且在個(gè)人信用報(bào)告中會留下查詢記錄。信息主體可以從查詢記錄中知曉是否有非本人或非合法條件下的查詢，以及是否存在信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分接入機(jī)構(gòu)在信貸合約結(jié)束后，繼續(xù)查詢個(gè)人征信，就是非法查詢，信息主體可以向征信監(jiān)管部門投訴。綜上所述，征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)保障個(gè)人征信知情權(quán)，確保信息主體查詢權(quán)，讓信息主體能夠方便、快捷和及時(shí)的查詢個(gè)人信用報(bào)告，是維護(hù)信息主體權(quán)利的必要條件。
二、個(gè)人征信知情權(quán)保護(hù)存在的問題
隨著個(gè)人信用報(bào)告的運(yùn)用面越來越廣，查詢量迅速增長，但個(gè)人查詢和了解信用報(bào)告的各種途徑均不夠便利，導(dǎo)致個(gè)人征信知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)存在一定困難。
( 一) 個(gè)人信用報(bào)告查詢不夠便利
1. 征信柜臺查詢網(wǎng)點(diǎn)少帶來查詢困難和查詢風(fēng)險(xiǎn)。一是人民銀行各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了征信柜臺，開展個(gè)人征信查詢業(yè)務(wù)，但是人民銀行在各地市和縣市均只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，柜臺查詢點(diǎn)也只有一個(gè)，查詢?nèi)藛T較多、排隊(duì)時(shí)間長，信息主體獲得信息很不方便; 二是柜臺查詢單憑工作人員用肉眼辨別證件照是否為查詢本人，存在冒名查詢的風(fēng)險(xiǎn); 三是征信中心沒有針對人民銀行分支機(jī)構(gòu)開發(fā)統(tǒng)一的前置系統(tǒng)，部分省份仍由查詢用戶直接在征信系統(tǒng)中查詢，不能在系統(tǒng)中保留查詢授權(quán)書、身份證原件的影印件，這樣不利于非現(xiàn)場監(jiān)管，并存在檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)。
2. 自助查詢機(jī)配置過少。相比人工柜臺查詢，信息主體在自助查詢機(jī)查詢時(shí)只需攜帶個(gè)人身份證，經(jīng)人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查后，就能快速打出個(gè)人信用報(bào)告。目前已有一代和二代個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)，但各地查詢機(jī)的配置明顯不足，分布過少，給信息主體查詢帶來不便。
3. 互聯(lián)網(wǎng)查詢適用性不強(qiáng)。為防止個(gè)人信用信息泄露，減少身份盜用等信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)查詢在客戶身份驗(yàn)證、查詢結(jié)果反饋等方面的要求十分嚴(yán)格。一是用戶注冊時(shí)，密碼設(shè)置安全級別要求很高，否則不能通過驗(yàn)證; 二是客戶身份驗(yàn)證問題設(shè)置難度偏大，比如有的問題涉及到具體的辦信用卡時(shí)間、貸款時(shí)間和貸款類型等明細(xì)指標(biāo)項(xiàng)，社會公眾對這類問題一般不易記清，造成驗(yàn)證通過率低，減少社會公眾使用互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺的熱情; 三是信用報(bào)告獲取過程較繁瑣，用戶注冊后需要數(shù)小時(shí)甚至一天時(shí)間才能得到審核結(jié)果; 四是已經(jīng)成功注冊的用戶需要24 小時(shí)后才能登錄獲取信用報(bào)告，若注冊失敗則必須隔日才能再次注冊。由于整個(gè)驗(yàn)證查詢流程時(shí)滯較長，網(wǎng)絡(luò)查詢的優(yōu)越性無法充分體現(xiàn)。
4. 網(wǎng)銀查詢試點(diǎn)行過少。目前已經(jīng)由兩家銀行在部分省市開通了網(wǎng)銀查詢個(gè)人信用報(bào)告，對于持有這兩家銀行的銀行卡并開通了網(wǎng)銀的人來說，提供了一定的便利。但是沒有開通這兩家銀行網(wǎng)銀的人，就沒法查詢，適用面受到影響。
( 二) 個(gè)人信用報(bào)告難以獲得專業(yè)的解釋
對于不具備一定金融基礎(chǔ)知識的普通公眾，個(gè)人信用報(bào)告上的部分內(nèi)容難以理解。為獲得專業(yè)的解讀，信息主體必須到人民銀行征信管理部門咨詢，不僅給信息主體帶來極大不便，也增加了人民銀行征信管理部門的工作量。
( 三) 信息主體難以及時(shí)獲得不良信息記錄通知
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)負(fù)有不良信息告知義務(wù)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)通過短信通知信息主體。雖然通知卻不代表信息主體一定收到通知，如果電話號碼變更，則數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的單方通知是無效的。信息主體通常是在需要辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，才查詢個(gè)人信用報(bào)告，如果發(fā)現(xiàn)不良信息記錄錯(cuò)誤難以得到及時(shí)更正，可能給當(dāng)事人帶來極大麻煩。
( 四) 信息主體難以及時(shí)獲得非法查詢提示
未經(jīng)本人同意或授權(quán)的征信查詢即為非法查詢，非法查詢很大程度上是因?yàn)閭€(gè)人信息泄漏、身份盜用等情況，或者查詢機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，當(dāng)事人不能及時(shí)獲知查詢動(dòng)態(tài)，則給了非法查詢者可乘之機(jī)。
三、加強(qiáng)個(gè)人征信知情權(quán)保護(hù)的政策建議
( 一) 完善互聯(lián)網(wǎng)征信查詢
改進(jìn)征信中心官網(wǎng)查詢便利性。針對公眾提出的“程序復(fù)雜”“非實(shí)時(shí)反饋”等問題，人民銀行征信中心一方面要在提高系統(tǒng)安全性的基礎(chǔ)上逐步簡化申請注冊環(huán)節(jié)和驗(yàn)證手續(xù)，優(yōu)化私密性問題設(shè)置，確保公眾能夠短時(shí)間內(nèi)成功注冊申請獲取信用報(bào)告。同時(shí)，要根據(jù)社會信用發(fā)展?fàn)顩r逐步豐富優(yōu)化個(gè)人信用報(bào)告的涵蓋內(nèi)容及格式，并細(xì)化查詢結(jié)果的說明和解釋，降低居民的理解難度，確保普通居民能夠全面準(zhǔn)確掌握個(gè)人信用信息，以提高公眾互聯(lián)網(wǎng)查詢的積極性和熱情。
( 二) 開發(fā)征信中心個(gè)人信用查詢APP
目前，手機(jī)查詢個(gè)人征信的APP 有30 種以上，但均與人民銀行征信中心沒有關(guān)系，這些APP 收集個(gè)人基本信息后，再通過征信中心官網(wǎng)查詢，APP 代查征信報(bào)告最大的風(fēng)險(xiǎn)就是代查機(jī)構(gòu)會保存用戶的征信報(bào)告，同時(shí)獲取個(gè)人信息，用戶會有很大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。為便利信息主體獲取信用報(bào)告，建議征信中心開發(fā)征信查詢APP，可以查詢是否有逾期、擔(dān)保、呆賬等個(gè)人征信簡要情況，同時(shí)具備不良信息記錄通知、查詢動(dòng)態(tài)通知等功能，便于保護(hù)個(gè)人征信知情權(quán)，及時(shí)獲取個(gè)人征信動(dòng)態(tài)，維護(hù)良好信用記錄。
( 三) 加強(qiáng)個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)布放
自助查詢機(jī)相比柜臺查詢不僅節(jié)約人力、節(jié)省時(shí)間，在安排查詢點(diǎn)時(shí)更為方便。建議不斷改進(jìn)現(xiàn)有查詢機(jī)性能，同時(shí)普及自助查詢機(jī)布放。各地人行機(jī)構(gòu)有限，可以在各商業(yè)銀行的大型網(wǎng)點(diǎn)配置查詢機(jī)。信息主體查詢更為便利，商業(yè)銀行工作人員更能提供專業(yè)的解釋。
( 四) 普及個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)銀查詢途徑
雖然網(wǎng)銀查詢渠道和互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道一樣，目前還不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交付個(gè)人信用報(bào)告，但是相比征信中心互聯(lián)網(wǎng)查詢，信息主體省略了注冊、驗(yàn)證過程，而且安全性較高。建議征信中心與各商業(yè)銀行建立網(wǎng)銀間信息鏈接，確保信息主體更為便利地掌握自身信用情況變化。
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來源：金融經(jīng)濟(jì) 2019(22)
作者：肖鑫 中國人民銀行辰溪縣支行