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摘要：人民銀行牽頭推進(jìn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，切實(shí)發(fā)揮了支持金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要作用，有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深推進(jìn)。近年來(lái)，浙江省成功探索出“麗水模式”等典型經(jīng)驗(yàn)，并于2020年發(fā)布全國(guó)首個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)地方標(biāo)準(zhǔn)，工作力度處于全國(guó)領(lǐng)先水平。本文探討了農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的重要支持作用，同時(shí)以浙江為例，總結(jié)主要做法、取得的成效及相關(guān)啟示，并提出進(jìn)一步提升工作質(zhì)效的對(duì)策與建議。
關(guān)鍵詞：浙江農(nóng)村；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村信用體系建設(shè)
一、背景
（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大黨的十九大報(bào)告指出，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》提出，“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然選擇”。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《2020年政府工作報(bào)告》提出，“推進(jìn)脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接，全力讓脫貧群眾邁向富裕”。2021年召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接”。
由此可見(jiàn)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，只有做好鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅(jiān)的相互銜接，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策體系，才能不斷提升鄉(xiāng)村居民的幸福感、獲得感，才能讓所有人共享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的繁榮成果。
（二）深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興仍面臨一定挑戰(zhàn)中國(guó)呈現(xiàn)典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，雖然脫貧攻堅(jiān)的階段性任務(wù)已經(jīng)圓滿(mǎn)完成，但是城市與農(nóng)村發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)仍然存在，如何鞏固脫貧成果、防止返貧，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深發(fā)展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)人均收入差仍然需要投入大量精力。從人均收入看，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的公報(bào)，2020年全國(guó)居民人均可支配收入32189元，其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，農(nóng)村居民人均可支配收入17131元，城鄉(xiāng)收入差距明顯。從消費(fèi)情況看，2020年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出21210元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出27007元，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出13713元，差距也較為明顯。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢、金融資源配置效率不高，是導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距較大的重要原因。在金融資源配置方面，城鄉(xiāng)不平衡的現(xiàn)象也較為明顯，據(jù)《中華人民共和國(guó)2019年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2019年末金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)貸款余額153.1萬(wàn)億元，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額19.1萬(wàn)億元，僅占總貸款余額的12.33%。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)意義
（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興政策有效落地的重要基礎(chǔ)設(shè)施
浙江省很早就明確了信用體系建設(shè)對(duì)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵性作用。早在2002年，浙江省第十一次黨代會(huì)就正式做出了建設(shè)“信用浙江”的重大決策。2016年印發(fā)的《浙江省社會(huì)信用體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃》，明確將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入兩項(xiàng)重點(diǎn)工程之一。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，浙江省隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了政府政策參考、落地實(shí)施、成效反饋的信息閉環(huán)，極大提升行政效率。就支持決策制定來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)通過(guò)編織農(nóng)戶(hù)信息“一張網(wǎng)”，為政府決策部門(mén)提供不同維度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、特色化的樣本數(shù)據(jù)，幫助政府就在制定產(chǎn)業(yè)、稅收、貨幣等農(nóng)業(yè)相關(guān)政策時(shí)做到有數(shù)據(jù)、有參考，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)施策。就幫助政策落地實(shí)施來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)所搭建的“省-市-縣”三級(jí)網(wǎng)狀體系，能快速響應(yīng)，配合推進(jìn)針對(duì)農(nóng)戶(hù)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的相關(guān)政策落地；就信息和成效反饋來(lái)看，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息采集更新能力，可以向政府相關(guān)部門(mén)及時(shí)反饋政策實(shí)施成效，不斷提升決策效率。
（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)是加強(qiáng)金融要素向農(nóng)村供給的有效保障
農(nóng)村人口多、占比大是我國(guó)的國(guó)情，也是浙江省的省情，發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)民過(guò)上富裕的生活，才能使全體人民共享改革開(kāi)放帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)成果，為全面建成小康社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”、打好鄉(xiāng)村振興不可或缺的重要力量。
培育多元化、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，積極引導(dǎo)金融資源要素精準(zhǔn)流向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，推動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，支持農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)民致富，是近年來(lái)浙江省積極創(chuàng)新支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要內(nèi)容。而信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基石和金融資源配置的關(guān)鍵要素，也是形成金融對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村服務(wù)供給的穩(wěn)定器。具體而言，金融機(jī)構(gòu)做出信貸決策時(shí)，需要了解掌握授信對(duì)象的還款能力和還款意愿。其中，還款能力主要體現(xiàn)在是否有穩(wěn)定收入來(lái)源、是否有可供抵質(zhì)押的資產(chǎn)，還款意愿主要參考授信對(duì)象的歷史還款情況，以及自身的誠(chéng)信和信用意識(shí)。
但是，農(nóng)村地區(qū)較多低收入家庭既缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源，又沒(méi)有可抵押資產(chǎn)，信貸支持很大程度上依賴(lài)于信用貸款，因此，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用情況考察最為關(guān)鍵。而農(nóng)村信用體系建設(shè)，正是通過(guò)為農(nóng)戶(hù)建立信用檔案，采集農(nóng)戶(hù)的全方位信息，幫助金融機(jī)構(gòu)刻畫(huà)較為全面的農(nóng)戶(hù)“信用畫(huà)像”，從而打破銀農(nóng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，避免道德風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，提升農(nóng)村地區(qū)融資效率，降低融資成本。
（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)致富的外在動(dòng)力
農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期貧困的原因，主要包括自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、救助方法等。除了因老弱病幼等失去勞動(dòng)能力，需要通過(guò)政府救濟(jì)解決“溫飽和生存”需要的特殊貧困戶(hù)之外，其他原因造成的貧困，可以通過(guò)易地搬遷、推動(dòng)就業(yè)、加大產(chǎn)業(yè)扶持等方式實(shí)現(xiàn)脫貧致富。但是，無(wú)論政府部門(mén)的外在配套設(shè)施和條件設(shè)置得多么充分、完善，要想持續(xù)鞏固鄉(xiāng)村振興成果，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)逐步致富，必須幫助其產(chǎn)生不再返貧的內(nèi)生動(dòng)力。農(nóng)村信用體系建設(shè)，
一是能夠幫助改善新時(shí)代農(nóng)村整體信用環(huán)境，樹(shù)立信用和誠(chéng)信意識(shí)，通過(guò)總結(jié)典型案例，加強(qiáng)信用文化教育，普及誠(chéng)信意識(shí)宣傳，特別是邀請(qǐng)已脫貧人員現(xiàn)身說(shuō)法，讓其他農(nóng)戶(hù)習(xí)得依靠自身信用，獲得信貸幫扶，以從事養(yǎng)殖等生產(chǎn)勞動(dòng)，實(shí)現(xiàn)增收致富的方法途徑，并產(chǎn)生內(nèi)生性致富動(dòng)力。
二是能夠推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用致富，通過(guò)信用等級(jí)評(píng)定，以及“整村批發(fā)、集中授信”等信用貸款激勵(lì)措施，激發(fā)農(nóng)戶(hù)間、村鎮(zhèn)間產(chǎn)生積極正面的比較心理，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)和村集體不斷提升信用等級(jí)，主動(dòng)嘗試縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距。
三是能夠助力鄉(xiāng)村治理，通過(guò)引導(dǎo)價(jià)值觀塑造，形成良好的農(nóng)村信用文化氛圍，促使鄰里間、鄉(xiāng)親間產(chǎn)生先進(jìn)帶動(dòng)后進(jìn)、關(guān)鍵時(shí)刻互相幫扶的有效機(jī)制，為基層鄉(xiāng)村治理，維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定提供良好的環(huán)境。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的浙江實(shí)踐
浙江省于2015年宣布全面消除絕對(duì)貧困現(xiàn)象，成為全國(guó)首個(gè)完成鄉(xiāng)村振興任務(wù)的省份，工作重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移至推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。多年以來(lái)，浙江省各級(jí)政府和人民銀行認(rèn)真組織，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力配合，探索出以“建機(jī)制、搭平臺(tái)、共創(chuàng)建、重應(yīng)用、樹(shù)典型”為主線(xiàn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式，形成“政府支持、人行主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的工作機(jī)制，不斷創(chuàng)新信用助力鄉(xiāng)村振興方式，在優(yōu)化農(nóng)村信用和金融環(huán)境、拓展鄉(xiāng)村振興廣度和深度等方面取得了階段性成果。主要做法為：
（一）建機(jī)制
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，工作量大、涉及面廣，為有效凝聚工作合力，人民銀行杭州中心支行充分發(fā)揮人民銀行在社會(huì)信用體系建設(shè)中的雙牽頭作用，于2011年組織成立由人民銀行杭州中心支行和原省農(nóng)辦共同牽頭、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與的浙江省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，認(rèn)真研究、指導(dǎo)、督促、落實(shí)全省的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作任務(wù)，制定下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)我省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的若干意見(jiàn)》，明確以“信用建檔、信用評(píng)價(jià)、成果應(yīng)用”為主線(xiàn)，開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，有效促進(jìn)信用體系和金融服務(wù)支農(nóng)惠農(nóng)工作。浙江全省各地高度重視，轄內(nèi)所有地市和13個(gè)省級(jí)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)均成立了由人民銀行、政府部門(mén)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與的工作機(jī)制，因地制宜出臺(tái)具體工作要求、措施和目標(biāo)，有效形成“省-市-縣”三級(jí)自上而下，“人民銀行、相關(guān)政府部門(mén)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)”三條線(xiàn)聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)狀工作體系，力求全面覆蓋、精準(zhǔn)支持，為全省穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的組織保障。
（二）搭平臺(tái)
為更好地緩解銀企、銀農(nóng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升金融資源對(duì)信用良好農(nóng)戶(hù)的精準(zhǔn)幫扶力度，最高效的途徑是以搭建農(nóng)戶(hù)信用信息平臺(tái)為抓手，采集、建立、完善農(nóng)戶(hù)信用信息檔案。
針對(duì)全省各地區(qū)長(zhǎng)期存在的農(nóng)戶(hù)檔案格式不一、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)多樣的局面，人民銀行杭州中心支行確定了省市共建、100%覆蓋的農(nóng)戶(hù)信用信息平臺(tái)搭建思路，力求加快農(nóng)戶(hù)信用檔案采集進(jìn)度，實(shí)現(xiàn)低收入農(nóng)戶(hù)信用檔案應(yīng)建盡建、能用盡用。在省級(jí)層面，主要保障全省對(duì)農(nóng)戶(hù)信用信息采集的共性需求。人民銀行杭州中心支行會(huì)同原省農(nóng)辦研究制定了統(tǒng)一的農(nóng)戶(hù)信用信息采集指標(biāo)，編制了《農(nóng)戶(hù)信用信息檔案采集表》，將農(nóng)戶(hù)基本信息、資產(chǎn)信息、信貸信息、擔(dān)保信息、村委評(píng)價(jià)及獎(jiǎng)罰情況等作為農(nóng)戶(hù)信用信息采集的主要內(nèi)容。同時(shí)，組織科技力量于2011年開(kāi)發(fā)完成了浙江省農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，并通過(guò)金融城域網(wǎng)實(shí)現(xiàn)全省人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，為全面加快農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化和標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用信息共享提供了實(shí)施平臺(tái)至2020年，平臺(tái)已根據(jù)信息采集的新情況、新要求實(shí)現(xiàn)3次系統(tǒng)升級(jí)和功能完善，使平臺(tái)更加自動(dòng)化、智能化。在地市層面，主要鼓勵(lì)各地因地制宜滿(mǎn)足個(gè)性化需求。部分有條件的地區(qū)靈活結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源、統(tǒng)籌各方力量積極開(kāi)展低收入農(nóng)戶(hù)信用信息征集工作，形成了各具特色的低收入農(nóng)戶(hù)信用建檔模式。
如：麗水作為人民銀行總行農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)新建設(shè)并多次升級(jí)麗水市信用信息服務(wù)平臺(tái)，抽調(diào)1.73萬(wàn)名機(jī)關(guān)鄉(xiāng)（村）干部、大學(xué)生村官、村民代表和金融機(jī)構(gòu)信貸人員，逐戶(hù)上門(mén)采集、在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)間共享信息，實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)戶(hù)100%信用建檔、動(dòng)態(tài)更新。目前已與16個(gè)部門(mén)實(shí)現(xiàn)信息共享，征集各類(lèi)信用信息近2.8億條，為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了重要支撐。寧波結(jié)合全國(guó)移動(dòng)金融試點(diǎn)城市和全國(guó)普惠金融綜合示范區(qū)建設(shè)，依托寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)及“農(nóng)戶(hù)信用通”APP，推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用檔案采集移動(dòng)化、便捷化。在信息采集方式上，采用條塊式分割、網(wǎng)格式梳理，大大提升了農(nóng)戶(hù)信用檔案采集效率。
（三）共創(chuàng)建
為規(guī)范農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用評(píng)價(jià)體系，幫助金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、管理信用風(fēng)險(xiǎn)，并為地方政府、相關(guān)涉農(nóng)政府部門(mén)制定精準(zhǔn)支持政策提供信息支持和參考，人民銀行杭州中心支行依托農(nóng)戶(hù)信用信息，聯(lián)合原省農(nóng)辦開(kāi)展“信用戶(hù)、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）”評(píng)定，聯(lián)合省發(fā)展改革委、原省農(nóng)辦創(chuàng)新開(kāi)展“信用縣”創(chuàng)建，組織轄內(nèi)有關(guān)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村兩委共同參與。
就低收入農(nóng)戶(hù)而言，對(duì)征集的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，制定選用身份特質(zhì)、產(chǎn)權(quán)情況、行政處罰記錄等客觀維度，結(jié)合村兩委主觀評(píng)價(jià)信息，積極開(kāi)展信用戶(hù)評(píng)定。截至2020年底，浙江省共評(píng)定信用戶(hù)931.7萬(wàn)戶(hù)，創(chuàng)建信用村9015個(gè)、信用鄉(xiāng)401個(gè)，評(píng)定省級(jí)信用縣11個(gè)，信用環(huán)境大幅提升。此外，麗水、溫州、金華和臺(tái)州等地探索開(kāi)展了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)家樂(lè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用評(píng)價(jià)工作，進(jìn)一步豐富了農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)涵；嘉興則將農(nóng)戶(hù)信息采集和三信評(píng)定工作列入市政府鄉(xiāng)村振興工作要求，并引入發(fā)改等多個(gè)部門(mén)參與三信評(píng)定，提升政府部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視和參與程度。
（四）重應(yīng)用
人民銀行杭州中心支行積極推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用信息和“四信”創(chuàng)建結(jié)果應(yīng)用，制定出臺(tái)一系列信用激勵(lì)措施，有利于推動(dòng)金融資源向鄉(xiāng)村傾斜。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)借助浙江省農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)以及各地自行建立的農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，積極排查信用良好的農(nóng)戶(hù)，篩選發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、管理信用風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將四信評(píng)定成果與金融扶貧的有效結(jié)合，信貸資源主動(dòng)向信用戶(hù)、信用村等傾斜。其中，評(píng)上信用戶(hù)的低收入農(nóng)戶(hù)還可享受貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠等措施，如，轄內(nèi)部分農(nóng)商行對(duì)評(píng)上信用戶(hù)的低收入農(nóng)戶(hù)提供5萬(wàn)元的純信用授信，貸款利率最高不超過(guò)當(dāng)期LPR加點(diǎn)60BP，低于農(nóng)商行普通貸款加權(quán)平均利率2-3個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解低收入農(nóng)戶(hù)缺乏抵押物，導(dǎo)致無(wú)法獲得貸款開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等的惡性循環(huán)。
（五）樹(shù)典型
人民銀行杭州中心支行通盤(pán)考慮，結(jié)合各地實(shí)情，提出并推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)面積廣、人口多、經(jīng)濟(jì)提升潛力較大的麗水地區(qū)探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的有效模式。
經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，麗水打造出“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行主導(dǎo)、部門(mén)緊密參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)“麗水模式”，被選為人民銀行總行級(jí)農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)，2020年根據(jù)麗水經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)出臺(tái)了全國(guó)首個(gè)省級(jí)農(nóng)村信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)——《農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)范》，為全國(guó)范圍內(nèi)復(fù)制、推廣“麗水模式”，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了一套標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化的建設(shè)體系。
四、浙江省農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興取得的成效
（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境顯著優(yōu)化
農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，促使廣大農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體更加注重自身的信用狀況，農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)明顯提高，“守信激勵(lì)、失信懲戒”效應(yīng)有效顯現(xiàn)，金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善和優(yōu)化。
截至2020年末，浙江省已建檔農(nóng)戶(hù)貸款不良率0.73%，比農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開(kāi)展之初的2010年下降1.10個(gè)百分點(diǎn)，比全省各項(xiàng)貸款不良率低0.19個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村兩委、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)普遍反映，“三信”創(chuàng)建工作讓農(nóng)戶(hù)真正體會(huì)到了信用的品牌價(jià)值，和信用的“致富”途徑，農(nóng)戶(hù)們都更珍視信用，秉持良好的守信意識(shí)，這也進(jìn)一步促進(jìn)了金融資源向農(nóng)村地區(qū)的傾斜。
如，溫州市蒼南縣指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)排查農(nóng)戶(hù)信用檔案，對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)洪某一家發(fā)放精準(zhǔn)幫扶信用貸款5萬(wàn)元用于山羊養(yǎng)殖，養(yǎng)殖過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)遇到山羊常生病、長(zhǎng)的慢等棘手問(wèn)題，都遵守信用，絕不拖欠銀行貸款，相關(guān)銀行主動(dòng)為其續(xù)貸并追加貸款1萬(wàn)元，幫助解決資金顧慮，隨著養(yǎng)殖規(guī)模的增長(zhǎng)，該農(nóng)戶(hù)不但還清了貸款，還在家鄉(xiāng)蓋起了樓房，真正實(shí)現(xiàn)了小康。
（二）農(nóng)戶(hù)優(yōu)惠信貸投放力度不斷加大
隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境明顯改善，信用信息和評(píng)價(jià)成果促進(jìn)農(nóng)戶(hù)融資的正面作用不斷凸顯，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等服務(wù)的積極性明顯提升，資金洼地效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn),各金融機(jī)構(gòu)推出“整村批發(fā)、集中授信”、“農(nóng)村新能源+精準(zhǔn)扶貧”、農(nóng)戶(hù)網(wǎng)絡(luò)信貸等特色化信用信貸產(chǎn)品，幫助農(nóng)村地區(qū)培育特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)戶(hù)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的自我發(fā)展能力，有效發(fā)揮信用的價(jià)值。目前，全省共對(duì)9015個(gè)信用村辦理了“整村批發(fā)、集中授信”業(yè)務(wù)，有240萬(wàn)農(nóng)戶(hù)獲得授信2852億元，部分地區(qū)信用村覆蓋面達(dá)到100%。
（三）金融支持政策更為精準(zhǔn)
近年來(lái)，人民銀行杭州中心支行通過(guò)再貸款等貨幣政策與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的相互配合，有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、鄉(xiāng)村振興等中央重點(diǎn)政策落地，“補(bǔ)短板”效應(yīng)顯著增強(qiáng)。如，運(yùn)用人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策工具，引導(dǎo)資金向低收入農(nóng)戶(hù)的精準(zhǔn)投放。
截至2020年末，浙江省地方法人金融機(jī)構(gòu)累計(jì)借用扶貧再貸款36.51億元，全省累計(jì)投放再貸款再貼現(xiàn)資金3319億元，是去年同期的4.2倍，惠及農(nóng)戶(hù)和企業(yè)28萬(wàn)戶(hù)。其中，麗水通過(guò)創(chuàng)新“再貸款資金+專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品”模式，以人民銀行貨幣政策工具指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)匹配設(shè)計(jì)低收入農(nóng)戶(hù)“光伏貸”、殘疾人創(chuàng)業(yè)貸款等，向低收入農(nóng)戶(hù)發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)貸款7.9億元，并給予農(nóng)戶(hù)準(zhǔn)入年齡放寬、貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率、多種還款方式選擇、開(kāi)通綠色通道等優(yōu)惠政策。
五、浙江省農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的啟示
在農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，浙江省雖然取得了一定的成績(jī)，但也遇到了一些與全國(guó)其他地區(qū)相似的共性問(wèn)題。
（一）各方參與度有待提升
農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)地方政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)等各環(huán)節(jié)的緊密配合、持續(xù)推進(jìn)。
目前，在地方信用信息平臺(tái)建設(shè)的過(guò)程中，信用戶(hù)評(píng)定、公示等環(huán)節(jié)未能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)、村兩委參與，不利于金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾直觀地了解信用評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和要求。同時(shí)，大部分信用信息平臺(tái)主要向金融機(jī)構(gòu)提供查詢(xún)服務(wù)，未能向政府部門(mén)、農(nóng)戶(hù)等提供便捷的信息查詢(xún)服務(wù)，導(dǎo)致政府部門(mén)相關(guān)配套政策不能高效、精準(zhǔn)地傳達(dá)、落實(shí)到戶(hù)。
（二）信息征集更新機(jī)制有待健全
目前大部分地區(qū)在信用信息平臺(tái)建設(shè)初期，均能發(fā)動(dòng)村干部、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等采集農(nóng)戶(hù)信用信息，但未建立完善數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新機(jī)制，特別是農(nóng)戶(hù)本身無(wú)法第一時(shí)間修改自身信息，導(dǎo)致信用信息存在更新滯后、不準(zhǔn)確，從而影響信用評(píng)價(jià)結(jié)果的問(wèn)題。 此外，從浙江省農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)際情況來(lái)看，部分地區(qū)仍存在政府重視程度低、部門(mén)協(xié)調(diào)難度大的問(wèn)題。如在信用信息數(shù)據(jù)共享方面，省內(nèi)各地市政府信息整合力度不平衡，造成某些部門(mén)“不愿”或“不能”提供共享信息，特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較為關(guān)注的部分信息缺失，從一定程度上會(huì)限制信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)作用的發(fā)揮。
（三）鞏固鄉(xiāng)村振興成果和鄉(xiāng)村振興的銜接問(wèn)題有待處理
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)的過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)仍有巨大發(fā)展和提升的空間。
一是仍需要追求工業(yè)和農(nóng)業(yè)、城市和農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全體人民的共同富裕。二是鄉(xiāng)村振興對(duì)金融支持農(nóng)村地區(qū)普惠發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提出了更高的要求。三是在加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)互相促進(jìn)的新發(fā)展格局大背景下，如何調(diào)動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)活力，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展，成為農(nóng)村信用體系建設(shè)下一步工作的關(guān)鍵。四是貧困戶(hù)返貧問(wèn)題也需要受到重視。
對(duì)這些目標(biāo)的追求，需要農(nóng)村信用體系建設(shè)工作加強(qiáng)工作銜接，在保留、更新相似性工作經(jīng)驗(yàn)和方法的同時(shí)，也需要根據(jù)我國(guó)新發(fā)展階段的特點(diǎn)，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。
六、政策建議
（一）力爭(zhēng)強(qiáng)化“幾家抬”的大合力
充分發(fā)揮人民銀行對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)“雙牽頭”的統(tǒng)籌作用，積極爭(zhēng)取地方政府對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的認(rèn)可，持續(xù)鞏固人民銀行牽頭、各政府部門(mén)配合推進(jìn)的工作模式，形成政策配合。要以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)融資需求、相關(guān)政府部門(mén)管理和服務(wù)需求為導(dǎo)向，不斷更新升級(jí)農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)與功能，向相關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)查詢(xún)和統(tǒng)計(jì)權(quán)限，有效發(fā)揮信用信息對(duì)融資和政策制定的基礎(chǔ)性、中介性作用，助力加強(qiáng)鄉(xiāng)村基層治理，推動(dòng)財(cái)政稅收等精準(zhǔn)支持政策的制定，做好金融支持鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)性工作。
（二）加快金融科技在信用信息采集、共享中的應(yīng)用
要充分響應(yīng)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的多樣化需求，不斷加強(qiáng)數(shù)字化發(fā)展對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的支持保障，拓寬信用信息平臺(tái)信息采集渠道、擴(kuò)大信用信息應(yīng)用范圍、加強(qiáng)信息的智能化采集和更新，有效提升信用信息平臺(tái)的生命力。如，通過(guò)推動(dòng)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，共享政府部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用主體的行政處罰等相關(guān)履職信息，為打破“信息孤島”，促進(jìn)金融領(lǐng)域聯(lián)合懲戒，完善農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體信用畫(huà)像提供有力支持。
（三）積極樹(shù)立典型，加強(qiáng)宣傳推介
要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和典型案例，通過(guò)媒體報(bào)道等形式主動(dòng)“發(fā)聲”，起到有效的宣傳引導(dǎo)作用。同時(shí)，在信息溝通相對(duì)落后地區(qū)，可以繼續(xù)充分利用當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)“沉下去”的工作機(jī)制，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理、金融服務(wù)站等人員和渠道，采取“聽(tīng)得懂”的語(yǔ)言，形成對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)口耳相傳的宣傳教育。
縣級(jí)人民銀行也可聯(lián)合相關(guān)政府部門(mén)、村兩委評(píng)選農(nóng)村信用體系乃至金融支持鄉(xiāng)村振興的典型，加強(qiáng)宣傳推廣，形成良好信用氛圍。
（四）注重工作的可持續(xù)性
對(duì)已經(jīng)脫貧的農(nóng)戶(hù)要利用信用信息平臺(tái)進(jìn)行持續(xù)跟蹤、分析，有效防止脫貧后返貧的現(xiàn)象發(fā)生。要進(jìn)一步推動(dòng)融資暢通工程向鄉(xiāng)村覆蓋，要積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)在提升農(nóng)村社會(huì)綜合治理效能等方面的積極作用，在推動(dòng)緩解農(nóng)村融資難、融資貴問(wèn)題的基礎(chǔ)上，通過(guò)“征信+”的方式，不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融活躍度。如，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、產(chǎn)業(yè)水平提升的支持力度，指導(dǎo)各地立足區(qū)域農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合四信評(píng)定結(jié)果，引導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖大戶(hù)、新型職業(yè)農(nóng)民等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息采集、產(chǎn)業(yè)鏈融資等支持力度，提升農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)質(zhì)量，讓農(nóng)村人口真正富起來(lái)，助力完成全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的重大歷史任務(wù)。（本文來(lái)源：《浙江金融》2021年第3期，作者：李冠琦。）
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