設(shè)為首頁 加入收藏
征信報告、誠信值、芝麻信用分、小白信用、騰訊信用？？這些字眼如今在人們的生活中出現(xiàn)的越來越頻繁。對人們來說，信用好似是一個無所不在，卻又難以觸摸的東西。信用究竟如何在我們的生活中發(fā)揮作用？我們該如何讓信用不斷升值，并使用好它？
信用是網(wǎng)絡(luò)時代個人的重要資產(chǎn)
在大量需要被證明的領(lǐng)域，未來僅僅需要一個信用分值就可以代替抵押物，或者以往需要提供的一沓證明材料，這是信用的價值核心所在。
租房、租車、住酒店免押金，買東西先用后付款，辦理簽證不用提供存款證明，辦信用卡免除繁瑣的手續(xù)，甚至求職也不用提供一摞證明材料，這些在不遠的將來都會是普遍現(xiàn)象，而有的在眼前已經(jīng)實現(xiàn)。
以較早開始征信服務(wù)的螞蟻金服旗下的芝麻信用為例，信用分值在750分以上，是一個優(yōu)質(zhì)分界線。達到750分，就證明你信用極好，可以享受諸多便利。
在金融服務(wù)上，可以享受更快速更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，如綠色通道快速放款、貸款額度上升、還款優(yōu)惠等；在購物時，可以先體驗再付款，還可以申請類似信用卡的消費額度，有一定的免息期；在出行時，可以享受零押金入住酒店和民宿，免押金在神州租車等租車企業(yè)預(yù)定押金在5000元以下的短租自駕服務(wù)，部分租房平臺也可以憑信用分免押金入??；電信服務(wù)，可以免預(yù)存辦理手機卡和套餐；一些國家的簽證如新加坡、盧森堡等通過信用分可少提交很多證明材料；社交的征婚交友，信用分也是重要的參考項。
在民生服務(wù)上，信用也在發(fā)揮作用。2016年，芝麻信用和廣州市婦女兒童醫(yī)療中心在全國率先推出“先診療、后付費”模式?；颊卟恍枥U費，可在醫(yī)院掛號、診療、檢查檢驗、取藥，之后再付錢。據(jù)統(tǒng)計，此舉可平均節(jié)省患者60%的就診時間，緩解了排隊付費難的問題，而且施行一年多來，還沒有出現(xiàn)一名患者違約。
近年興起的共享經(jīng)濟，信用更是其中的關(guān)鍵所在。無論是共享單車，還是充電寶、玩具、圖書，只要信用值夠，只管拿去用。通過信用積分進行信用評級，來減免押金，是當前市場普遍認可的手段。
從某種意義上講，不僅是信用體系推動了共享經(jīng)濟，共享經(jīng)濟模式也倒逼了社會信用體系的進步，對我國的社會信用體系建設(shè)起到了積極的推動作用。共享經(jīng)濟將率先向信用經(jīng)濟升級，只有建立以信用驅(qū)動的共享經(jīng)濟模式，才是健康、可持續(xù)、真正的共享經(jīng)濟。
西方國家的個人信用服務(wù)已經(jīng)非常成熟。以美國為例，每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號，這個九位數(shù)的號碼跟隨公民的一生，串聯(lián)起了一個公民在美國幾乎所有的信用記錄。美國的個人信用分分為幾個等級，300分是最低分，850分是最高分。據(jù)統(tǒng)計，全美國的平均信用分是692分，在實際生活中，700分以上者就算信用良好。
而良好的個人信用可以帶來顯見的經(jīng)濟效益，并在生活的各個方面獲得很多優(yōu)惠和福利，如信用良好的美國公民在買房買車時可獲得更高的可貸額度和更低的利率，買保險可以獲得更低的保費。公司在雇傭人時也經(jīng)常調(diào)取面試者的信用報告作為參考。
保護并升值我們的信用
顯然，信用分越往高走，能夠發(fā)揮作用的地方就更多。以上列舉的各種應(yīng)用只是目前的部分服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展，未來信用分勢必將和人們密不可分，息息相關(guān)，影響著生活的方方面面。那么，哪些行為會讓我們失分？怎么樣去提高信用，用好信用？
信用上的失分，可能對你的生活乃至工作產(chǎn)生嚴重影響。在美國，信用已不僅僅是經(jīng)濟指標，還是對一個人的判斷標準。信用分低，容易被商家或者金融機構(gòu)拉進“黑名單”，還會嚴重影響職場的發(fā)展。
傳統(tǒng)意義上，下面這些典型的失信行為要列為重要注意事項，盡量避免觸及。信用卡消費沒有按時還款，買房的按揭貸款或其他信用貸款沒有按期還款，為他人擔保時他人沒有按時履約，各種繳費如通信費、水電氣費長期欠費或拖欠滯納金，沒有按時履行法院經(jīng)濟類的判決，欠稅未交等，都會嚴重影響個人信用。如上海、四川、江蘇省、山東、新疆維吾爾自治區(qū)等地，如果居民存在欠電費、竊電等行為，其失信記錄將被計入該地信用輔助系統(tǒng)，由此產(chǎn)生的不良信用記錄會被提供給各類金融機構(gòu)參考。
近年來的一些新規(guī)定，將在出行乘坐交通工具、旅游中的不文明行為，考試作弊，也納入到了個人信用范疇。國家旅游局出臺的《游客不文明行為記錄管理暫行辦法》，對情節(jié)嚴重的游客不良信息，會進入到征信系統(tǒng)，影響到個人銀行貸款、出境等。2017年4月1日起施行的《專業(yè)技術(shù)人員資格考試違紀違規(guī)行為處理規(guī)定》，將考試誠信檔案庫納入全國信用信息共享平臺，向用人單位及社會提供重要參考。
而在當下的互聯(lián)網(wǎng)社會，影響到個人信用分的事項更多。如互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的違約記錄、網(wǎng)上訂酒店未去入住、網(wǎng)約車爽約、網(wǎng)購的不良行為、網(wǎng)上售賣假貨、使用共享單車的不當行為等，在無所不包的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，都會被記錄在案，影響到個人信用的評分。
特別是近期互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的個人信用信息平臺——“信聯(lián)”的正式成立，將芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)都納入其中，在這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的領(lǐng)域里，網(wǎng)絡(luò)的失信行為更是無所遁形。
對失信人的懲治，國家出臺了多部法規(guī)。2013年，最高法頒布了《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，2016年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進社會誠信建設(shè)的指導意見》。同年，最高法又出大招，聯(lián)合44個部門簽署了《關(guān)于對失信被執(zhí)行人實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》。這些規(guī)定旨在運用信用激勵和約束手段，加大對誠信主體激勵和對嚴重失信主體懲戒力度，讓守信者受益、失信者受限，形成褒揚誠信、懲戒失信的制度機制。
尤其是《關(guān)于對失信被執(zhí)行人實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，最高法通過與公安部、人民銀行、鐵路、民航、工商總局、阿里巴巴等機構(gòu)的跨部門跨領(lǐng)域合作，通過8大類共計55項懲戒措施，對失信人的金融權(quán)益、商業(yè)行為、消費層級、出入境管理、職務(wù)限制、信息公示等方面做了詳細規(guī)定，使得對失信行為的懲處有章可循，行之有效，有力推動了誠信社會的發(fā)展。
市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開個人信用體系的完善，這已經(jīng)是市場經(jīng)濟是否成熟的顯著標志之一。個人信用服務(wù)已經(jīng)遍布我們的生產(chǎn)生活，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將創(chuàng)造更多的信用的應(yīng)用場景和需求。
未來必將是一個信用社會，信用是人們最為寶貴的無形資產(chǎn)之一?！叭藷o信不立，車無轅不行”。所以我們要將重視并愛護個人信用，不僅在涉及金融領(lǐng)域的行為中做到認真履約，及時還貸還款，還要在日常生活中的一點一滴積累并升值自己的信用值，如及時繳費，多使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，同時做到遵從約定，在網(wǎng)絡(luò)中的各種行為做到文明守信。做到這些，相信你的信用值必將不斷飆升，并給你帶來獲得感、幸福感。（作者方言 本文刊登于《中國信息安全》雜志2018年第2期）