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征信有污點(diǎn)無(wú)法申請(qǐng)房貸，這已經(jīng)成為很多人都了解的常識(shí)，現(xiàn)在又有傳聞，征信查詢次數(shù)多了也辦不了房貸。
據(jù)媒體報(bào)道，國(guó)慶節(jié)剛過(guò)，一位購(gòu)房者準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，但由于此前半年，他有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的征信查詢記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。
征信查詢次數(shù)過(guò)多影響房貸？據(jù)新京報(bào)記者了解，中國(guó)人民銀行征信中心曾公開(kāi)表示，因申請(qǐng)信用卡、貸款等進(jìn)行“硬查詢”次數(shù)過(guò)多，可能會(huì)令銀行對(duì)新的放貸更為謹(jǐn)慎；多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時(shí)，“查詢”背后的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債、償債能力是更為關(guān)鍵的因素。
【疑問(wèn)1】
什么情況下會(huì)查詢個(gè)人信用？
審查個(gè)人貸款、信用卡時(shí)會(huì)產(chǎn)生“硬查詢”
個(gè)人信用報(bào)告，是指征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人過(guò)去信用信息的文件，全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況。
通常情況下，個(gè)人可以自行查詢信用報(bào)告，也可以在辦理業(yè)務(wù)時(shí)授權(quán)銀行等機(jī)構(gòu)查詢信用報(bào)告。此外，司法部門因辦理案件需要，也可能會(huì)查詢個(gè)人信用報(bào)告。
所謂信用報(bào)告“硬查詢”，則是指在銀行審查個(gè)人的貸款申請(qǐng)過(guò)程中，所必須進(jìn)行的信用查詢，比如信用卡審批、貸款審批等。此時(shí)，個(gè)人填寫(xiě)的申請(qǐng)表上通常會(huì)列有“授權(quán)某某金融機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人征信”的條款。另外，個(gè)人也可以免費(fèi)在征信中心查閱自己的信用報(bào)告。
根據(jù)央行征信中心官網(wǎng)提供的范例，信用報(bào)告中，詳細(xì)記錄了申請(qǐng)人名下有幾個(gè)信用卡賬戶、名下的住房貸款情況以及公共記錄(包括欠稅記錄、民事判決記錄等)。在查詢記錄上，詳細(xì)記載著最近2年被查詢的記錄，具體到查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢?cè)颉?
由央行編著的《金融知識(shí)普及讀本》顯示，通過(guò)個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行能夠掌握申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債情況，再根據(jù)申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發(fā)放貸款及貸款多少。
央行提醒，貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)授權(quán)查詢過(guò)個(gè)人信用報(bào)告，以及“硬查詢”次數(shù)是否過(guò)多。
據(jù)人民銀行成都分行網(wǎng)站消息，今年9月，四川儀隴農(nóng)村商業(yè)銀行曾因“未經(jīng)信息主體授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告”，被中國(guó)人民銀行南充市中心支行處以13萬(wàn)元罰款。此外，浦發(fā)銀行成都分行也于同月因未經(jīng)授權(quán)查詢企業(yè)及個(gè)人信用信息，被央行成都分行罰款15萬(wàn)元。
【疑問(wèn)2】
查詢個(gè)人征信會(huì)被銀行拒貸嗎？
“硬查詢”次數(shù)過(guò)多可能會(huì)令銀行謹(jǐn)慎放貸
央行征信中心在官網(wǎng)上明確表示，貸款能否申請(qǐng)取決于商業(yè)銀行。中國(guó)人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批貸款申請(qǐng)時(shí)參考。
央行征信中心曾公開(kāi)指出，放貸機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)，將關(guān)注信用報(bào)告中的“硬查詢”情況。如果短時(shí)間內(nèi)查詢過(guò)多，則容易給人“缺錢”的印象，由于缺錢的人一般違約風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款經(jīng)理更會(huì)傾向于做出謹(jǐn)慎放貸的決定。
“因?yàn)槟阒挥邢蜚y行申請(qǐng)貸款，或者之前在銀行有貸款時(shí)，銀行才能查你的征信。”一位五大行房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理向新京報(bào)記者解釋，“如果征信被查詢了很多次，說(shuō)明你可能向好幾家銀行申請(qǐng)了好幾次貸款，再向新的一家銀行申請(qǐng)的時(shí)候，銀行方面會(huì)問(wèn)你前幾次是否申請(qǐng)下來(lái)，如果申請(qǐng)下來(lái)，那么就意味著你的負(fù)債繼續(xù)增多；沒(méi)申請(qǐng)下來(lái)，他也會(huì)考慮你是否有其他原因以致被拒絕?！?
征信中心網(wǎng)站也顯示，如果在一段時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)人的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)人沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡，可能說(shuō)明申請(qǐng)人向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。
有媒體報(bào)道，一般來(lái)說(shuō)，征信查詢一個(gè)月最好不要超過(guò)5次，兩個(gè)月最好不要超過(guò)10次。對(duì)此，多位銀行人士告訴記者，具體是否決定放貸，取決于監(jiān)管部門政策、銀行條款、個(gè)人信用情況等綜合考量，查詢次數(shù)一般只是參考條件之一。
征信中心出品的《信用報(bào)告全攻略》也指出，機(jī)構(gòu)不同，態(tài)度不同，體現(xiàn)為愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類、大小等不同，尤其是客戶準(zhǔn)入條件不同。
例如，剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生還款能力可能比不上工作穩(wěn)定的中年人，有的放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大而拒貸。有的機(jī)構(gòu)則看中年輕人的發(fā)展?jié)摿Γ瑥拈L(zhǎng)計(jì)議， 愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)放貸款。
【疑問(wèn)3】
貸款申請(qǐng)成功與否取決于什么？
個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債情況仍是銀行關(guān)注焦點(diǎn)
多位銀行人士指出，相比于查詢次數(shù)，實(shí)際操作中銀行更關(guān)注查詢背后的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況。
“有影響的不是查詢征信本身，而是查詢征信之后的授信?！币晃怀巧绦锌蛻艚?jīng)理向記者解釋，“比如說(shuō)貸款、信用卡之類的負(fù)債?！?
此外，上述城商行人士透露，具體到銀行層面，則可能會(huì)有不同的規(guī)章制度?！拔覀冞@邊房貸是要求在他行沒(méi)有其他商業(yè)貸款，然后月按揭金額不超過(guò)月家庭收入一定的比例?！?
“另外，放貸與否，跟地區(qū)的貸款健康狀況也有關(guān)系?！币晃唤愕貐^(qū)五大行支行人士稱，“如果不良貸款多，分行會(huì)上收權(quán)限，需要收集申請(qǐng)人的全部資料，交到上一級(jí)的分行進(jìn)行審核。”
此外，是否放貸還跟銀行所擁有的信貸額度有關(guān)。據(jù)澎湃新聞報(bào)道，今年早間，部分銀行曾接到了央行信貸額度的調(diào)控通知，要求不同程度地收縮信貸投放規(guī)模。其中某股份制銀行更是指出，“房貸放款要同比下降”。
而來(lái)自央行北京營(yíng)業(yè)管理部的數(shù)據(jù)顯示，近期北京個(gè)人購(gòu)房貸款月度新增額呈不斷下降趨勢(shì)。8月當(dāng)月個(gè)人購(gòu)房貸款新增額82.9億元，為今年以來(lái)最低水平，比前7個(gè)月月均增量少81.4億元。
【疑問(wèn)4】
哪些情形可能影響征信？
除了銀行之外，互金產(chǎn)品也有可能影響個(gè)人征信
除了銀行系統(tǒng)之外，新京報(bào)記者了解到，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品也有可能會(huì)影響個(gè)人征信，這包括了借唄、微粒貸等常見(jiàn)產(chǎn)品。
其中，騰訊微粒貸客服回復(fù)新京報(bào)記者：“客戶在微眾銀行的借款記錄，會(huì)按照人行的規(guī)范要求上傳記錄，請(qǐng)保持良好的還款記錄，如有逾期記錄是否會(huì)產(chǎn)生影響申請(qǐng)房貸或其他借款，需要咨詢申請(qǐng)借款的銀行對(duì)逾期記錄的要求?！?
此外，支付寶客服同樣回復(fù)新京報(bào)記者稱，螞蟻借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適時(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)；如逾期，后續(xù)將影響個(gè)人信用記錄(含芝麻信用)。
蘇寧任性付則在官網(wǎng)公告稱，使用任性付發(fā)生逾期后不僅會(huì)產(chǎn)生違約金，逾期信息還會(huì)上傳至人民銀行征信系統(tǒng)。