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個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。
中國社會科學(xué)院財貿(mào)所研究員郭冬樂指出，個人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個支點：完善的個人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個人資信評估機(jī)制。個人信用調(diào)查是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。個人資信檔案的資料來源于兩個方面：一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。
而對個人消費信貸進(jìn)行評估是個人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評分的數(shù)量分析法。數(shù)量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進(jìn)行評分。在實際操作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運用，互為補(bǔ)充。其中數(shù)量分析法中最重要的是對“支付能力”的評定。“支付能力”指兩個方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來源，包括專職工作收入、兼職工作收入、投資收入等，這是個人信用評定的基礎(chǔ)；二是現(xiàn)金流量，即支出與收入的比率，個人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40%以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。