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當(dāng)今社會(huì)，被譽(yù)為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人征信報(bào)告如今扮演著越來越重要的角色，但據(jù)小編調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)人征信報(bào)告上有什么內(nèi)容，對(duì)大多數(shù)沒有申請(qǐng)過信用報(bào)告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至對(duì)央行的個(gè)人征信報(bào)告存在諸多誤讀。下面我們一起來看看信用報(bào)告中常見的八大誤區(qū)和哪些情況下會(huì)有信用“污點(diǎn)”?
誤區(qū)一 信用報(bào)告的信息都是央行“弄的”?
由于個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行建設(shè)的，不少人以為個(gè)人信用報(bào)告里的內(nèi)容也是央行“弄的”，事實(shí)上，央行征信中心作為第三方機(jī)構(gòu)，僅負(fù)責(zé)客觀收集、記錄商業(yè)銀行上報(bào)反映消費(fèi)者信用狀況的信息。
“個(gè)人征信報(bào)告里的貸款信息、信用卡信息等，都是由各銀行記錄上報(bào)的?！便y行相關(guān)人士表示，“比如，市民小王在A銀行有貸款、B銀行有信用卡，這兩家銀行就會(huì)分別記錄小王的相關(guān)記錄，上報(bào)給人民銀行的征信系統(tǒng)?！?
誤區(qū)二 個(gè)人征信系統(tǒng)就是搞“黑名單”?
我們平時(shí)說的“黑名單”通常是銀行對(duì)申卡人資質(zhì)的一種評(píng)判。個(gè)人征信系統(tǒng)沒有單列出一個(gè)所謂的“黑名單”，它只是如實(shí)地記錄您原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成您的信用報(bào)告，它不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語。
個(gè)人信用報(bào)告也不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分。同時(shí)為了保護(hù)居民的隱私，除您本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才可以直接查看您的信用報(bào)告。
誤區(qū)三 一次失信，“信用污點(diǎn)”會(huì)跟人一輩子?
一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。一般從從不良行為或者事件終止之日起開始計(jì)算，超過五年的予以刪除。
值得注意的是，如果五年前的欠款一直未還，則會(huì)形成嚴(yán)重的逾期記錄，并一直展示在該信息主體的個(gè)人信用報(bào)告上。此類不良信息，將直接導(dǎo)致該信用主體很難從任何正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款。因此需要特別提醒的是，只有信息主體實(shí)現(xiàn)了足額還款，才可享有五年有效期。
此外，正面的信息也同樣會(huì)反映在您的信用報(bào)告之中，您可以用自己的實(shí)際行動(dòng)書寫良好的信用記錄，幫助商業(yè)銀行對(duì)您做出客觀、全面的判斷。
誤區(qū)四 信用報(bào)告是銀行是否貸款的決定性依據(jù)?
如果貸款對(duì)象是個(gè)人，商業(yè)銀行是否貸款要考慮的主要因素包括是否有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、是否具備按期償還貸款本息的能力等。此外，還可能涉及抵押、擔(dān)保等事項(xiàng)。實(shí)際上，信用報(bào)告是在一定程度上反映出貸款對(duì)象以往的信用行為，也許還包括以前債務(wù)的償還情況，給商業(yè)銀行考察貸款對(duì)象提供參考。由于風(fēng)險(xiǎn)偏好及其它信息是否充分等因素，不同的商業(yè)銀行面對(duì)同一份信用報(bào)告，可能會(huì)作出不同的判斷和貸款決定。
誤區(qū)五 信用報(bào)告不會(huì)犯錯(cuò)？
信用報(bào)告也會(huì)犯錯(cuò)。數(shù)據(jù)從不同機(jī)構(gòu)報(bào)送到征信系統(tǒng)，過程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，中間很有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，常見的錯(cuò)誤包括：自身填寫信息有誤，客戶經(jīng)理錄入錯(cuò)誤，相應(yīng)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤，征信中心整合數(shù)據(jù)有誤等。
誤區(qū)六 有“不良記錄”花錢就能改?
有些征信有逾期影響貸款申請(qǐng)的市民，看到“花錢就能改征信”的廣告很心動(dòng)。
對(duì)此，央行表示，征信中心匹配整合同一個(gè)人來自不同機(jī)構(gòu)(放貸機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位等)報(bào)送的數(shù)據(jù)，發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，相應(yīng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)需直接修改并重新報(bào)送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)?！皩?duì)于假冒客服電話要求提供銀行卡密碼、身份證信息或在ATM機(jī)操作消除不良信息的情況，要提高警惕。”如果市民對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容有異議，認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議。
誤區(qū)七 提前還款不會(huì)影響您的信用?
大錯(cuò)特錯(cuò)，提前還款可能會(huì)影響您的信用。放貸機(jī)構(gòu)把提前還款信息報(bào)送征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機(jī)構(gòu)可能根據(jù)合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等于還款能力強(qiáng)、信用好，有些放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)視為負(fù)面信息。
誤區(qū)八 按時(shí)還款就不會(huì)有逾期記錄?
按時(shí)還款也可能會(huì)有逾期記錄，主要是由還款方式不同造成的。必須要按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。最容易造成逾期的還款方式跨行還款、一行多戶、中介代還等。對(duì)于還款日如果恰逢周末節(jié)假日時(shí)，也需格外小心。
保持良好信用避免負(fù)面信用記錄
信用報(bào)告說起來簡(jiǎn)單，但是實(shí)際使用上存在誤區(qū)。其實(shí)只要和銀行發(fā)生關(guān)系的一切“透支”行為，都有可能產(chǎn)生不良信用記錄。一位國(guó)有銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，不少市民由于不夠重視，最后因?yàn)樾庞脠?bào)告上的污點(diǎn)而影響貸款申請(qǐng)。一共有13種情況在銀行眼里將留下不良記錄，影響貸款：
1、信用卡連續(xù)三次、累計(jì)六次逾期還款。
2、房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
3、車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
4、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5、水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款。
6、個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
7、助學(xué)貸款拖欠不還款。
8、“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。
9、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款。
10、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。
11、個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。
12、手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，在手機(jī)停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)造成不良記錄;
13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。
一些專業(yè)人士表示：個(gè)人信用報(bào)告上歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，減少了銀行信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓人們能得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。總之，人們珍惜自己的信用記錄，就是積累了自己的“信用財(cái)富”，而這樣的一筆財(cái)富會(huì)為人們帶來更多收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。