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近年來,民間借貸發(fā)展迅速,而且以暴力催收為主要特征的非法活動愈演愈烈,由此引發(fā)的惡性事件屢見報端,嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序和社會秩序,妨礙了正常金融活動健康發(fā)展。
日前,中國銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),對非法金融行為亮劍,對民間借貸行為作出規(guī)范。
長期以來,民間借貸游離于金融監(jiān)管之外。西南財經(jīng)大學此前發(fā)布的中國民間金融發(fā)展報告顯示,民間借貸資金規(guī)模已高達數(shù)萬億元之巨。如此大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外,嚴重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為,實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金,一旦產(chǎn)生風險,會向銀行體系傳遞,容易引發(fā)一系列風險。
此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點正是為了維護經(jīng)濟金融秩序,防范金融風險。據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹,《通知》進一步明確了民間信貸規(guī)則,要求相關(guān)部門和機構(gòu)嚴格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華 人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等法律規(guī)范,未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準,任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu),或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務。
《通知》還對民間借貸中出借人的資金作出了規(guī)定,出借人的資金必須是其合法收入的自有資金,禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸一旦發(fā)生糾紛,應當按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》處理。根據(jù)最高法的規(guī)定,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。若借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息,人民法院應予支持。
另外,《通知》還嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人,開展有組織的民間借貸。這也是2017年原中國銀監(jiān)會下發(fā)通知,強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸、違規(guī)擔保和非法集資活動后,就銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員不得從事民間借貸相關(guān)活動再次發(fā)布的一道“禁令”。
由于民間借貸活動情況復雜、涉及方方面面,監(jiān)管難度很大。比如,治理暴力催收,不僅需要加大打擊力度,而且需要從源頭治理；嚴禁“校園貸”,在規(guī)范相關(guān)借貸平臺的同時,還要加大宣傳教育力度,需要各方群策群力。